记者：当前，重疾险备受公众关注，但关注不等于了解，目前，公众对于重疾险的最大误读是什么？

　　皮嘉佳：从与客户的接触来看，咨询和购买重疾险的客户比例非常高，给我的总体感觉是，不少消费者都意识到了购买重疾险来转嫁风险的重要性，但是对重疾险的认识仍存在误读，而这些误读往往是普遍性的。消费者的购买需求强烈，但对重疾险了解肤浅，盲目购买的结果就是往往难以获得理想的保障，也是不少理赔纠纷发生的重要原因。

　　在众多误读中，最为普遍的是，买了重大疾病险，所有的大病都可以保。每个消费者对“大病”的理解可能都不一样，但是保险业中对“重大疾病”是有明确界定的。现在各大保险公司的重大疾病种类均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，在这最基本的25种重大疾病外，各家公司会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。

　　这些重大疾病具有两个特点，一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活；二是治疗花费大，复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术等。可见，重大疾病险的本质作用是为了防止因病致贫、因病返贫现象的出现。

　　记者：既然并非所有消费者认为的“大病”都属于可赔“大病”，那么，在选择重疾险时，是否应该选择所保病种最多的产品？

　　皮嘉佳：并非所保病种越多，性价比就越高。如果单纯看重大疾病的保障种类，目前市场上有的产品保障达到30种、40种、甚至50种重大疾病。

　　《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明了25种重大疾病，是在统计数据基础上筛选出的最常见的重大疾病种类。在此基础之上，有些重疾险增加一些疾病种类，扩大了保障范围，相应的保费也自然会增加。对于消费者而言，在选购时，要多关注增加的重疾种类的发病率，为增加一些发病率不高的重疾保障种类而支付更多的保费是不必要的。

　　既然重疾险的核心保障都是一致的，建议消费者多关注产品的功能和服务，比如中德安联有些重疾险产品就包括了轻症重疾的保障，有重大疾病“二次赔付”或“三次赔付”等功能，对消费者而言是高附加值、更实用的保险选择。

　　记者：重大疾病的发病率较高，为了保证能够在需要时享受到保险服务，在交费时，如果经济条件允许，是否选择一次性缴清保费更好？

　　皮嘉佳：虽然重疾险可以一次性趸交，但并不建议消费者这么做，因为交费年限需根据自己的年龄和收入水平来设定。

　　对多数消费者而言，相比一次性缴清，购买同样的重疾保额，缴费年限越长，保费则越低；更重要的是，在漫长的缴费期内，考虑到通货膨胀和收入实力增长等因素，期缴形式更经济。同时，重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天，等待期后保障就开始生效，如果在缴费期间内不幸罹患重疾，则缴费可以停止，同样可以获得保险赔偿。这时，相应付出的总保费也会比一次缴清要少。

　　因此，长期缴费对消费者而言是有利的，而重疾险的本质就是罹患重疾时发挥四两拨千斤的作用，转移重大的经济风险。

　　记者：目前，身体健康问题不仅备受老年人的关注，年轻人也尤为关注，但是年轻人毕竟收入有限，在保额选择方面，您有何建议？

　　皮嘉佳：重疾险的种类很多，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，每种类型的价格是有区别的。每个人应根据自己的工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑。

　　但最重要的一个观念是可以分阶段购买。保险保障并非一劳永逸，而要伴随不同的人生阶段和风险变化做出调整。在35岁以前，以消费型重疾险为主，每年保费不足2000元即可拥有30万元的重疾保障；从36岁开始，收入增加，事业稳步提升，可选择返还保费的重疾险，每年缴费约8000元，保障到85岁，如果保障期内没有发生理赔，则会返还所有保费还有一定分红，可以用于养老。