据了解，市面上的商业养老保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型四种，不同人群应按需选择。
传统型养老保险的预定利率是固定的，并且以年金产品居多；两全型产品兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果；投连型产品不设保底收益，保险公司收取账户管理费等费用，盈亏全部由投保人自己负责；万能型产品一般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用，因此此类产品适合长期投资，一般要在5年以上才能看到投资收益。
不同的养老保险产品适合不同的人群。传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
相对于社保，商业养老保险在缴费方式、领取方式上都具有较大的灵活性。建议购买养老保险，一般越早越好，因为投保年龄越小，缴纳的保费相对较少。而且年轻时身体健康，容易承保。如果上了一定的年纪才想起投保，保险公司可能会因投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费，甚至拒保。
另外，普通民众在选择养老保险产品时，在关注其收益的同时，更应注重期限的结构。目前市场的养老金产品，虽然在收益上有着一定的差异，但是仔细观察这些产品便可发现，其内部的期限结构，即付息和兑付的时间要求是不同的，比如有的产品收益率可能达8%，但是期限可能是15年；有的可能是6%，但是期限为10年，这样比较的话，未必时间长的是好的选择。
此外，对于不同产品的付息时间要求，有的要求30岁，有的要求45岁以后，并且在这些年限的背后，还有相关的疾病或其它条款的要求。投保人在选择和比较这类产品时需仔细权衡，根据自己的实际情况进行选择。
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