意外伤害险

　　投保门槛相对较低

　　意外险的投保门槛相对较低，许多保险公司已经推出了专门针对老年人的意外伤害保险，这类产品的投保年龄一般可以达到75周岁到80周岁，保障期限大多为1年期，针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，提供较高的保险保障，保险公司支付的保险金最高可达7万元～12万元，但老年险一般只保障老年人的意外伤害，并不保障正常情况下的医疗费用，老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害，常常不在保障之列。如果老年人需要医疗费用方面的保障，只能在意外伤害保险上附加医疗、住院保险。此时，保费也会相应增加不少。

　　商业医疗险

　　建议选择“定额补偿”

　　尽管意外伤害险对于老年人来说是非常实惠的险种，但应注意到，保险合同里对“意外”的定义是“遭遇外来的、突发的、非疾病”的事故，这意味着老年意外险一般只保障老年人的意外伤害，并不保障正常情况下的医疗费用。然而，医疗保健一般是老年人消费支出的大头。即便一些老年人拥有社会医保，但大病医疗费报销有一定的个人自付比例和上限，一旦老年人遭遇大病，经济仍要承受不小的压力。

　　因此，老年人在理财时更需要考虑是否以购买商业医保来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。不过，目前可供老年人选择的医疗险品种少，相对来说费率也稍高，老年人在险种的选择上要注意，如超过60岁后是否买重大疾病保险就要权衡一下了。对于已参加了社会医保的老人，为避免与社会基本医疗保险发生冲突，建议选购能给予定额补偿的险种，如：住院津贴、癌症住院津贴、住院手术医疗津贴等。没有参加医保的老人，则应考虑投保一些包括门诊、住院等在内的综合医疗保险，另外再辅之以重大疾病、意外伤害医疗和津贴等保险，以应付各种突发状况。

　　商业养老险

　　组合购买附加险

　　尽管目前我国有相当部分的老年人拥有社保，每月均能领到一笔退休金。但“基本养老金”按照世界银行的说法是“最低收入的固定津贴”，是政府为老人们设计的养命钱，它是不足以解决看病贵和维护体面而又有尊严的幸福生活的。因此，在基本保障买得比较多后，有经济实力的老年人还可以考虑购买投资型保险，把养老年金保险作为一种补充养老金。

　　专家指出，目前市场上传统型养老保险，投保人在合同期满时可领取一笔资金用于养老，如果投保人想每月都有收入，则可选择年金型保险，获得定期稳定收益来维持老人的日常开销。在购买年金型保险产品时，可以选择重疾及意外等附加险进行组合购买。组合购买性价比更高，也能更从容应对突发事件。如果投保人资金充裕，在上述基础上还可投保分红型和万能型保险产品，为自己的老年生活带来更多的财富与保障。

　　中老年人已经度过了人生中大部分风险阶段，而且也积蓄了一定的经济实力，对一般风险还是有相应承受能力的。这时候最重要的是资产的保值、增值，然后是健康风险防范，所以健康险、意外险或医疗险是中老年人需要着重选择的保险。养儿一百岁，长忧九十九。孩子降临是对父母最大的恩赐，父母同时也要面对孩子在成长的过程中的健康、升学、婚嫁等等一系列的成长问题，所以及时为孩子做好保险规划是每一个现代父母要考虑的问题。中民保险网保险专家建议，父母在为孩子投保时优先考虑少儿重大疾病保险，其次再考虑少儿教育金保险。

　　少儿重大疾病保险优先投保

　　孩子的免疫系统尚未强固、抵抗力低，器官机能尚未发育健全患病风险较高，可以在少儿社保的基础上考虑为小孩购买重大疾病保险，孩子的社保一般都包括了住院和门诊的报销，但是保额有限。如果发生重大疾病，治疗的费用一般都要超过这个数额，并且大病的主要费用一般不在社保和少儿住院基金的报销范围内，所以建议补充一定额度的重大疾病保险。

　　目前市面上有专项少儿重大疾病保险，保障项目唯一，责任明确，为孩子打造精确的防护卫士。比如中民保险网上新华安心宝贝少儿重大疾病保障计划，25种重疾2种特疾全覆盖，身故或满期生存返还保费，2种特疾包含白血病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症，可与重疾累加赔偿，保费便宜，守护宝贝安心成长。

　　家庭条件允许可考虑少儿教育金

　　教育金由于其支付的生存现金涵盖小孩各个成长关键阶段，让父母较为省心，因而受到青睐。如果家里有两个小孩子，高昂的教育费无疑是家庭重大的支出，在家庭经济条件允许的情况下，可以再考虑教育金，成长婚嫁金等。但值得注意的是，要想在孩子高中或大学领取比较满意数额的教育金，所需要的保险费是相当高昂的，往往万元以上，所以家长在投保时一定要量力而行。

　　而据记者了解，现在保险公司对教育金产品设计上也非常灵活人性化，投保者可以根据自己的经济承担能力选择保额。新华成长阳光少儿两全保障计划这种就是以份数投保，涵盖学教育金、深造金、立业金、婚嫁金、身故保险金，还有投保人豁免保险费功能。富裕的家庭可以选择投保多份，这样提供的各个阶段的保险金就会丰厚一些。

　　此外，中民保险网专家提醒，给孩子买保险，不管是规避重大疾病风险，还是为了储备教育金，千万不要忘记购买具有保费豁免功能的附加险。投保人若身故或全残，小孩未交的主险剩余保费还可免交，让孩子继续拥有保险保障。