退休后的生活品质养老保险无法保证

　　按照社保养老金的缴纳比例，退休后每月能领多少呢？领取养老金的最新公式计算相当复杂，但大致可计算为：当时社会平均工资×20%+个人账户总额÷120。举个例子，如某人(普通职员)平均月薪4000元，养老保险缴费期限为15年，假设15年后杭州市月平均工资是6000元。那么退休后，按现行的养老金制度，李先生退休后每月可领到的养老金=6000元×20%+4000元×8%×12×15÷120=1680元。显然，退休后依靠社保的养老金是无法保证生活品质的。因此，很多人都会选择商业保险为养老做补充。“商业保险的养老规划可以用两全保险来实现。此类保险能够在个人成长期提供的是安全保障(包括健康保障和意外保障)，到一定满期后会把保险生成金当成养老补充。”泰康人寿张军说。他解释说，这类保险适合刚走上社会或刚成家、资本投入不够、保障不全的年轻人。而一些就职于企事业单位、保障比较全的人，可考虑购买终身年金类保险。此险种不提供死亡保障和健康保障，单纯只保障养老。

　　也有银行业人士认为，对于年轻人而言，“做好投资就是最好的保险”。农业银行浙江省分行营业部财富中心副总经理王欣就表达了上述观点。“个人要抵御通胀，肯定得投入到资本市场。”她说。

　　王欣建议可以做一些定期定额的投资，如黄金定投、基金定投。“我自己做基金定投七年了，收益至少是高于银行定期存款，况且目前还处于低点。”

　　她认为，年轻人可以视情况尝试稍大风险的投资，如把年可支配资金的50%投入股市、20%投入无风险的理财方式、30%投入债券。医疗保险并不“包治百病”

　　医疗保险上，公司缴存的11.5%会直接划入统筹基金，和个人账户没有关系。而且，不是所有的医疗行为都能获得保险，比如：整容、减肥、增高、近视眼矫正、在境外发生的医疗费用等。

　　医保在异地使用上也有诸多限制。在国内非居住地突发疾病，需急诊住院抢救的可先就近住院，但必须在3个工作日内，将住院日期、医院名称等信息报参保地医疗保险经办机构备案，病情稳定后需继续治疗的，应及时转至定点医疗机构就医。针对医疗保险的项目，商业保险可以较好地补充社保的不足。银行、保险业人士均认为，社保各项中，医疗保险是最值得补充商业保险的项目，因为“社保解决的是住院的费用问题，而商业保险能够解决住院期间的营养问题和工资问题。”很多险种，如果投保人未发生疾病，到期后，保险公司将按照协议返还所有保费或保额。

　　农业银行王欣建议，投保人可多买一些住院医疗津贴，因为此种津贴不是以发票来报销，而以住院天数来额外补贴。而女性可关注针对女性的保险。“比方说某公司有一款女性健康险，范围包括乳腺癌等女性易得的疾病，每年缴保费2500元左右，一旦出险将返还15万~20万元，比较实用。”

　　失业保险不保辞职

　　领取失业保险金，必须先满足下面两个条件：所在单位和本人已按照规定履行失业保险缴费义务满1年；非自己主动辞职。除此，需要办理的手续是：应在离职之日起60日内持职业指导培训卡、户口簿、身份证、解除劳动(聘用)合同或者工作关系的证明和照片到户口所在街道、镇劳动保障部门进行失业登记，办理申领失业保险金手续。每个上班族都在缴失业保险，但这一保险与大多数白领并无太大关系，被一些人力资源人士称为“捐助式保险”。据了解，只要领取过失业保险，个人劳动手册上都将留下记录，街道还会推荐工作岗位，并且必须前去面试。这些岗位多是基层岗位，与一般白领们的工作性质不同，多数人不愿为了每月区区几百元的失业金自找麻烦并留下尴尬记录，即使满足条件也会主动放弃。并且，只有本地户籍者可以享受这一福利。“失业保险相当于社会福利。社保能解决一个人的失业救济，而商业性质的人身保险能解决因为意外、健康原因造成‘失能’后的生活来源问题。”泰康人寿张军说。

　　工伤保险可通过意外保险增加保障

　　工伤保险要求，如果在合同期内不幸发生意外，需向企业索取情况说明，并加盖企业公章，最好在三个工作日内申请工伤认定并提供指定的材料。

　　劳动保障咨询热线12333工作人员表示，工伤保险中有一个需要注意的规定，那就是在工作岗位发病，并在48小时内死亡的，会被认定为工伤，如果是发病后超过48小时死亡的，就不会被认定为工伤。另外，一些常见职业病能否纳入工伤被认定为工伤，也是近年来一直还在讨论的话题。社保的工伤保险取决于政策变化，而商业的意外保险只根据是否发生意外来界定。一些单位通过团体伤害保险来解决职工工伤风险。泰康人寿张军建议，如果觉得团体伤害险不够用，可以通过意外保险来增加保障。