根据需要选择意外险险种

　　人身意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。目前市场上的意外险产品很多，主要有航空意外险、交通工具意外险、旅行意外险和综合意外险等几类，专家提醒消费者在购买意外险时，应详细咨询保险公司险种类别，根据自己的需求，选择合适的险种才能获得最大限度的保障。

　　意外险保额因人而异

　　专家特别提醒，购买意外险时保额要“因人而异”，也不可“多多益善”，如果是给未成年人购买意外险，保额一般5-10万元即可，如果是为家庭经济支柱购买意外险，保额最好是年收入的10倍。有媒体报道称，消费者往往为了加大保障，往往一人购买多份人身意外险。然而，据专家介绍，拥有多份保险，因意外导致的身故或残疾而产生的保费和因意外导致的误工津贴可以叠加，但是因意外导致的医疗费用除外，因为如果被保险人获得的保险赔款超出了实际的医疗费用损失，是不符合保险“弥补损失”的基本原则的。也就是说，如果旅行中不慎发生意外，花费了1万元医药费，那么即使在2家以上保险公司购买了相关产品，可赔付金额累计超过10万，但所有费用也只能报销一次，实际获得的赔付总计不会超过1万元。因此，提醒消费者，购买保险要科学搭配，并非越多越好。

　　多加比较意外险产品

　　选择好需要的保险产品后，专家提醒消费者，各保险公司所售意外险产品之间在保额、门槛、生效时间、范围四个方面都有很大不同，有的价格相近保额差的的很多，因此大家在选择意外险时，应仔细看清承保范围与金额的不同再做决定。

　　适当搭配附加险

　　刚才提到的意外伤害住院津贴是附加险，专家建议消费者，在购买意外险主险时，最好加上意外伤害医疗保险等附加险，这是在受到意外伤害需住院时的经济补助，是一个独立的补贴，即使在不同公司购买，也可同时获得补助。所以，在购买意外险时，一定要考虑周全，不要因漏买、错买险种而不能获得理赔。

　　看清保障责任和除外责任

　　最后，还要注意保险合同的责任问题，一是保障责任：一般来说，所有的意外险都包含意外身故理赔金。但是部分险种还包括意外伤残理赔金和烧烫伤理赔金，甚至特殊情况下的双倍理赔金，这样的险种更加全面，当然，价格也要相对高一点。二是除外责任：每个公司的除外责任都多多少少有点差异，但都不是常见的情况，不算最重要，但是在购买后要注意看看，避免以后理赔的时候出现纠纷，常见的除外责任有战争、核辐射、醉酒驾驶、攀岩、潜水、户外运动等等。

　　意外险购买其他注意事项

　　人身意外伤害保险有种类差距，比如，人身意外伤害保险只是对因意外造成的人身伤残进行赔付，不会对支付的医疗费用进行赔付，已经投过医疗保险的人可以选择此类保险。否则，应该购买与意外伤害险类似的意外伤害综合险，此种保险包括对医疗费用的赔付。起点低、保障足是人身意外保险的特点，但是与之对应的是保险责任比较单一，仅限于意外事故导致的死亡或残疾。现在很多人身意外险均可以附加意外医疗险，如果被保险人希望获得全面保障，可以选择这类附加险，保障在意外中产生的医疗费用。在人身意外保险中，一般将不同职业按照相应的风险系数从低到高划分为6个等级，并按照职业类别对应的等级收取相应的保险费。因此，当职业发生变更后，客户应第一时间通知保险公司。

　　买意外险最好附加意外医疗险案例

　　周女士在一天上班途中不幸遭遇车祸，因伤势较为严重，被迫住院1个月。周女士前后共花费3.5万余元，后经医院确定，她的左脚已经永远失去机能。此时，陷入痛苦中的她，想到了自己曾在年初时购买的1份10万元的1年期人身意外伤害险，于是她便向保险公司提出了理赔要求。令周女士没有想到的是，保险公司给予她的答复竟是：她的左脚伤残仅属于“五级残疾”，保险公司只能赔付她保险金额20%的保险金，即2万元，且医疗费用保险公司不予理赔。周女士很是郁闷：为何保险公司不予赔偿医疗费用呢?这难道不是意外所造成的伤残吗?

　　保险专家提示：此案例中保险公司的赔付是合理的。一般来说，人身意外伤害保险所列明的保险责任，只包括被保险人因遭受意外伤害导致死亡或残疾，保险责任非常单一，对于意外伤害所导致的医疗费用保险公司不予赔偿。如何才能让保险公司赔偿医疗费用呢?其实很简单，现在多数人身意外险都附加意外医疗险，这份附加险便会为被保险人“报销”医疗费用。因此，建议保险购买人在购买人身意外险的同时，最好附加意外医疗险，如此一旦发生意外，医疗费用也就能由保险公司进行理赔了。