缩短保险期限

　　李某的儿子小华正在读初中。２００１年３月１日和２００１年９月１日，他先后两次为小华在开学报名时交纳保险费共计３０元，购买了两份学生平安保险。２００１年１０月，小华暴病死亡。肝肠寸断的李某夫妇持两份保单向人寿保险公司索赔，却遭到了拒绝。保险公司解释说：保单注明的保险期限均只有６个月，２００１年３月１日的那份保单已过期，２００１年９月１日签发的保单则尚未到理赔期。李某无奈，只好气呼呼地离去。

　　提示：根据《中国人寿保险公司国寿学生、幼儿平安保险条款》规定，学生、幼儿平安险的保险期间为１年；被保险人自保险合同生效之日起９０日后因疾病死亡的，保险人按保险金额给付死亡保险金，但及时续保者不受９０日规定的限制。可见：学生、幼儿平安保险的期限为１年，这是业内“行规”。这家保险公司为了多收保费、少担风险，将保险期限缩短为６个月，是无效的。

　　错误填写保单

　　梁某系客车驾驶员，其车号为２０８５１。２００４年１月３日，梁某共购买４份保险，该保险单正面的主标题为：《中国人寿保险公司××省分公司机动车驾乘人员意外伤害（Ｂ型）保险单》，其背面载明：《〈国寿安通机动车驾驶员、乘务员意外伤害保险条款〉摘要》。保险公司业务员在保单正面的“被保险人姓名”后均填写为“２０８５１乘客”。２００４年７月，梁某驾驶该车营运时因车祸死亡。其妻黄某遂持４份保单索赔，却被告知：驾驶员并没有保险，因为被保险人为乘客而非驾驶员，故不能理赔。

　　提示：我国《合同法》规定，对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。黄某用于索赔的４份保险单，系保险公司单方拟定、印制的，属于格式条款。因此，对其中“机动车驾乘人员”，应当作出不利于保险公司的解释；况且，结合保险单正、反两面的标题分析，按照通常的理解，既然机动车驾驶员、乘务员应为此种保险的被保险人，保险公司却将被保险人填写为乘客，明显存在缔约过错。梁某死亡，保险公司应当赔偿。

　　必须提供发票原件

　　贺某购买了人身意外伤害综合险。前不久，他意外受伤，花去医疗费６０００多元。因洗衣服时粗心大意，忘了将发票拿出来，结果发票成了一团烂泥。为了索赔，他到医院复印了发票存根，并盖上该医院的财务章，注明复印属实。可是，人寿保险公司仍以没有发票原件为由拒绝赔偿。贺某气愤地质问：保险单上并没有写明必须提供发票原件才能赔偿，你们不是存心刁难我吗？

　　提示：我国《保险法》第十八规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”根据最高人民法院有关司法文件的解释，所谓“明确说明”，指保险人在与投保人签订保险合同时，对于保险合同中的免责条款，除在保险单上提示投保人注意外，还应当对免责条款的概念、内容及法律后果等，以书面或口头形式，向投保人作出解释，以使投保人明了免责条款的真实含义和法律后果。保险的基本功能在于弥补损失。在这起纠纷中，贺某因伤住院治疗，损失显而易见，但保险公司仅以其未能提供发票原件为由拒绝其理赔请求，显属在保险合同规定的免责条款之外单方增设免责条款，根本不具备免责条款生效的法定要件，因而在法律上是站不住脚的。

　　参加保险虽然是一件利国利民的好事，但从根本上说，保险是一种商业行为。保险公司从自身利益出发，总是试图收取尽量多的保费，承担尽量少的赔偿责任，甚至不惜违背法律和行规，昧着良心坑害保户。所以，人们在购买保险和向保险公司索赔时，务必睁大眼睛，多加小心！保险公司的种种不诚信行为，从长远看会损害整个保险行业的利益，对此保险监管机构应加强监管，既是为了保护投保人的合法权益，也是为了整个保险行业的健康发展。