保险是理财的必要组成

　　我们生活在商品社会里，每天的生活都离不开钱。在现代社会中，一个人要想有钱，无非通过两个途径：上班赚钱，下班理财。理财是人们为了实现自己的生活目标，合理管理自身财务资源的一个过程，贯穿人们的一生。理财的最终的目的是实现财务自由，让生活幸福和美好。保险在理财中占有非常重要的位置。储蓄型保险可以提供生存保障(养老和子女教育)，而投资型保险(投资基金)会带来资产增值。从人的一生来看，收支往往是不平衡的。尤其是人到老年，没有了工作收入，主要靠年轻时积累的养老金生活。而人寿保险具有“强制”储蓄的性质，对于个人和家庭来说，人寿保险是一种很好的储备养老金的方式。虽然通过个人储蓄也能储备养老金，但个人储蓄带有很大的随意性和目标的不确定性，人们往往缺乏足够的毅力同时缺乏确定目标来完成自己的储蓄计划，储蓄资金容易被挪用，而人寿保险的“强制性”则弥补了这方面的缺陷。

　　可见，保险在家庭理财中是必不可少的理财工具。

　　养老问题迫在眉睫

　　晨起舞剑，树下对弈，游山玩水，含饴弄孙……这是一幅悠然自得的生活画卷，也是很多人心之向往的退休场景。对那些忙忙碌碌的职场人士而言，退休意味着可以放慢脚步，享受闲暇。那些曾经无暇顾及的兴趣爱好、盘算很久的旅游计划，这个时候都有了实现的可能。

　　然而，这幅美好的画面如果没有财富的保障，将成为镜花水月，海市蜃楼。据测算，考虑到通货膨胀，假如一个人在2031年以后退休，他(她)所需要的养老金平均要在300万元左右。这样一个巨大的数字，可能会出乎很多人的意料。事实上，如果要想过有品质、有尊严的退休生活，这个数字仅仅是一个基础。

　　现如今，我国正向经济社会转型发展，人口老龄化进程加快。虽然目前人们的生活水平相较从前已有很大的提高，但从根本上来说，我国已然是一个“未富先老”的国家。社会保险为人们的生活提供了最基本的保障，可事实上，这些保障对于期望较宽裕或者体面的养老来说，是远远不够的。巨额的养老金缺口靠谁来弥补？政府买单？养儿防老？现实告诉我们，这肯定都不是理想的答案。真正解决问题的方法，其实就在自己手上：尽早准备，合理筹划。

　　充足的养老金应该靠谁

　　富足怡然的退休生活不仅需要尽早规划，还需要选择适合自己的养老工具。随着投资理财方式越来越多元化，可供养老的工具也日益增多。总体上来看，可用来养老的工具最为重要的当属保险，包括社保、企业年金和商业保险。

　　从投资期限来看，保险具有长期性的特点。复利的作用在短期内一般不会体现出来，但时间越长，就会达到惊人的效果。如养老、孩子教育经费等这些具有刚性需求的大额消费资金，可以通过长期定投保险的方式累积。

　　分红型保险产品是提供养老金的较好选择之一

　　我国寿险市场处于从低利率市场环境向中等利率市场回归的一个大背景，寿险产品成为越来越多的消费者理财规划的重要基础工具。传统的非分红寿险在目前较低预定利率规定的条件下，考虑到长期通胀，显然不具备为客户提供长期价值的条件。而新型寿险产品能够较好满足这种市场环境下客户的需求。

　　总体来看，新型寿险产品中的分红型保险的主要功能主要有三点。首先，分红养老险的优势在于收益与当时的利率和保险公司的投资业绩挂钩，可以回避或者部分归避通胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。从产品设计特征来看，它具备利率联动的抗通胀功能，让投保人在获得包括养老在内的多项保障的同时，能有长期稳健的收益。从经济承受能力方面考虑，一般来说，年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，且年轻时身体健康，容易承保，还能帮助年轻人养成定期储蓄的好习惯，到领取养老金时，则可获取更充分的养老资金补充。它与投连、万能等其他新型产品相比，分红险的保障性是在产品设计时就确定的。保证体现在两个方面：死亡重疾风险和长期生活收入规划保障。在购买了分红险后，即获得了一份固定有保底的保单收益，可有效转移风险。