保险专家提醒工薪阶层在为家庭做财务规划时，可购买一份基本保险套餐，并通过家庭成员互保、共保，构筑家庭风险保障体系。

　　三大保险必不可少

　　笔者认为，首先，工薪阶层需要一份最基本的人身保险。传统的定期寿险、终身寿险虽然能解决某个时期内或直至终身的人生保障，但它们的养老功能却不明显。对于工薪阶层的个体来说，基本的保险套餐应该包括：一份养老型的长期人身保险，一定额度的“重大疾病保险”和“意外伤害保险”。

　　中国社会科学院财政与贸易经济研究所最近发布的《中国财政政策报告2010/2011》透露，2011年以后的30年里，中国人口老龄化将呈现加速发展态势；到2030年，中国65岁以上人口占比将超过日本，成为全球人口老龄化程度最高的国家；到2050年，社会进入深度老龄化阶段。

　　同时，随着科学技术的不断发展，人的平均寿命在持续增长。据统计，目前我国男性平均寿命为71岁，女性为74岁，80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增。因此，对于家庭和个人而言，给自己做一份退休养老计划是非常必要的。而兼具养老和人身保障双重功能的养老型保险，对普通工薪阶层而言是一种经济、实惠的选择。

　　其次，在拥有基础人身保险之后，工薪阶层还需要考虑搭配一定的重大疾病保险和意外伤害保险。

　　医学研究表明，人的一生患“重大疾病”的可能性高达73%左右，全世界死亡人数中，66.5%的人死于重大疾病，30至45岁患上重大疾病的几率超过16%。届时，如果没有足够的金钱去应对由此而产生的高额医疗费用，那将是非常可怕的，所以“重大疾病保险”绝对不可少。

　　此外，与“重大疾病”并称为两大杀手之一的另一个隐形杀手，就是“意外伤害”。据保守统计，中国每年仅交通事故死亡的人数就达15万，受伤超过100万，平均每七分钟就会发生一起交通事故，每三分钟就有一人因交通事故死亡。而目前每年因各类工伤事故死亡超过14万人，伤400万人，平均每天死亡380人，伤11000人；加之其它意外事故诸如矿难、空难、海难、自然灾害……灾难事件早已屡见不鲜。据统计，全国平均每分钟就有两人死于意外。

　　因此，对于工薪阶层而言，在收入有限的情况下，以上三种保险基本可以为其财务体系撑起一把保护伞。如果经济条件允许的话，还可以补充一定的医疗险，以解决普通病痛或意外伤害带来的医院门诊或住院费用，把个人的风险防御体系再加固一些。

　　另外，在个人的风险保障体系搭建完毕后，还需要考虑家庭的风险保障体系，因为家庭成员间任何一个人出现风险，都会影响到整个家庭，所以专家建议通过家庭成员之间的互保、共保等手段来实现家庭风险保障体系的建立，这样整个家庭的风险保障体系才算牢固可靠。当一个家庭拥有了密实的保障之后，家庭财产才会更安全，这对工薪阶层来说，是缓解生活压力的最佳选择。