为社保少儿险提供良好补充

　　天津市人力资源和社会保障局工作人员介绍，本市社保少儿险属于城乡居民基本医疗保险的一部分，主要包括少儿医保和学生平安保险（即“学平险”），学生、儿童每人每年缴费50元，其余50元由政府补助，投保后可享受每年最高18万元的住院医疗保额和3万元的身故补偿。

　　“社保少儿险18万元的保额看似不少，但其报销时有一定要求。”承保本市社保少儿险中学平险的中国人寿保险公司相关负责人介绍，社保少儿险在三级医院的报销比例为55%，且花费500元以上才可申请报销。

　　业内人士表示，如果说社保少儿险解决了少儿群体的基本医疗保障问题，那么商业少儿意外险则对社保少儿险进行了极好补充，它不仅在社保少儿险原有基础上提升了报销比例，还扩展了保障范围。

　　消费型重保障返本型重投资

　　目前商业少儿意外险产品主要有两种类型，一种走纯保障消费型路线，另一种则带有返本投资性质。消费型少儿意外险每年保费在几百元，出险即可理赔，未出险保费则不退还。返本型少儿意外险则是将具有投资性质的寿险作为主险，将重大疾病、意外和医疗保障等少儿意外险险种作为附加险来处理。

　　“消费型少儿意外险买一年保一年，购买相对灵活，侧重保障。返本型少儿意外险侧重于强制储蓄，保障功能较弱。”新华人寿保险股份有限公司天津分公司培训部安玉强介绍，通俗地说，返本型少儿意外险本质是具有投资性质的两全寿险，多了理财性质的生存金、满期金给付，即使在保险期间不发生保险事项，仍可返还本金并且有不同程度的收益。

　　从保障出发投保首选消费型

　　这两种类型的商业少儿意外险在保费、保额及保险范围方面具体有什么不同呢？以中国人寿为例，该公司推出的“英才卡”是一款典型的纯保障消费型少儿意外险，保障时间为1年，年缴保费最高不超过150元，保障范围涵盖了意外伤害、重大疾病、意外医疗以及住院和特定门诊医疗等所有少儿保障，出现意外身故最高可赔付4万元。

　　再以新华保险为例，该公司推出的“成长快乐少儿两全保险”带有投资分红性质。拿一名刚出生的婴儿来说，该险种的基本保额为5万元，父母每年须缴保费6800元，直至孩子18周岁，18周岁后则不用再缴保费。“分红”返还方式为：从出生至17周岁，每年可领取首期保费的2%作为压岁金，共计2448元；18岁至21周岁可总计领取大学教育金至少6万元；25岁和60岁可分别领取至少3万元和10万元的婚嫁金、养老金。但如18周岁前发生身故，仅赔付保单的现金价值（期间所交保费加上相关红利，与基本保额5万元相比，取价高者赔付）。

　　保险专家表示，返本型少儿意外险每年投入较大，适合经济条件较好的家庭为孩子建立理财计划，经济条件一般的家庭出于保障考虑，还是应首选消费型少儿意外险。