爱孩子，首先要保家长

　　葛先生46岁，在一家外资企业担任高管，年收入百万级。太太苏女士是全职在家相夫教子。葛先生不惑之年才得一子，很想给孩子买一份保险，这也是很多中国家长购买保险时的第一选择。

　　葛先生通过朋友介绍找到我咨询，不料我给出完全不同的答案。首先，当前可以给孩子购买的保障型寿险产品比较有限，且最高风险保额不超过10万元，还有“一老一小”等保险可以参保，并非主要考虑对象，而家长保障好才是最重要的。尤其像葛先生这样作为家庭收入的主要来源者，一旦遭遇不测会对整个家庭经济造成致命打击，也不可避免波及孩子。如果经济上除了问题，孩子将来的生活、教育都会遭受窘境。

　　爱家庭，500万定寿护航

　　根据葛先生的收入情况和家庭财务情况，我建议葛先生先至少为自己投保一份20年期、保额不低于500万元的定期寿险，再加上一定的意外伤害保险等保障型的寿险产品。定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费，是一种纯消费型的保险产品。这类产品保费相对比较便宜，影响费率的主要因素是性别、年龄和健康情况。

　　葛先生不愧在海外工作多年，保险意识相当强，认为20年消费几十万对冲几百万的财富损失，是很划算的消费。很多人买保险先想到的是能收益多少？何时回本等等。其实，消费型的产品更加符合保险以小搏大的风险补偿本质。很多人重视物品超过人，一辆100万元的轿车一年车险保费还要超过2万元，而为人投保100万元保额的消费型保险产品，却不舍得每年花2万元，这种观念的误区大大低估了人的价值。

　　选产品，还靠专业能力

　　我首先在几家比较大的寿险公司中选择，因为作为长期寿险产品而言，最好选择经营比较好的、机构铺设较全的大型保险公司，尤其要考量公司的财务情况、偿付能力、服务水平等方面，至于投资能力，因为是传统险种，暂不考虑。其次是费率比较，在同等情况下，当然选费率优惠的产品。这个过程中，不仅比较不同公司的产品，也会比较网销、电销等不同渠道的产品，择优而用。在选择的同时，也要考虑产品含带的责任、费率、交费周期和保障周期，以及客户的交费能力、健康状况等相互匹配。

　　经过选择，选择了某上市保险公司的原来朋友介绍的营销员推荐的定期寿险产品(简称A产品)，同时我推荐了某大型寿险公司的网销定期寿险产品(简称B产品)，还有某公司通过经纪公司销售的定期寿险产品(简称C产品)。通过比较，A产品是一款主险和附加险组合的定期寿险计划，费率稍贵，保险期间15年，交费期15年，每年保费41800元；B产品费率居中，还含带150%的意外保险责任，保险期间20年，交费期10年，每年保费66500元；C产品的费率最优，但是需要体检，并且根据体检来确定费率，保险期间20年，交费期20年，每年保费超优体费率为27900元，但是身体情况不好的就不划算了。这款产品还有提前给付重大疾病保险可以附加，也是非常好选择。

　　这几个都是大型的全国性保险公司产品，根据费率差异，选择顺序为CBA。后来在健康状况沟通中，发现客户有吸烟习惯多年，根据体检基本情况和对应费率，客户的这个行为习惯导致在C款产品中直接成为次优体，费率直线上升近70%，而且由于是血液检测尼古丁含量的体检判定方式，费率上升不可避免，上升后的费率已经很贵，不合适购买了，只得放弃选择。最终选择B产品，除了标准体的费率最优惠以外，还有交费期10年比较符合客户46岁的年龄情况，另外该公司合作的再保险公司的执行尺度比较合理，通过概率高，投保和理赔流程更为便捷和人性化，个案沟通比较顺畅，同时该公司财务稳健，一直没有呆坏账，公司结构稳定，偿付能力充足，全国网络完善等一系列优势。