保险,是一个曾充满争议的名词,那时候买保险更像是一种 “人情礼品”。然而随着时代的发展,人们从绝口不提渐渐转变为主动咨询买保险的问题,这或可被视作社会日趋成熟的标志。几乎所有人都意识到“人没死,钱花完了”这一出人生悲剧,决不能在自己或家人的人生舞台上出现。
问吴老师,我的家庭情况大概是这样:我31岁,老婆27岁,两个人工作的企业都有交五险一金,我的收入比她高一些,总计收入大约15、6万一年,还有一套按揭房贷款的60万没还。我们夫妻都是独生子女,去年有了一个小宝宝,双方父母都健在,有社保。我知道到了这个阶段,要为家庭做些保障了,比如买保险。所以我想请问,这样的情况保险应该怎么买?
答先做题再看答案啦!
一般情况下, 家庭保险首先需要保障的对象是这个家庭的主要经济来源,在这个案例中就是提问的这位先生,以及他的太太,然后再考虑其他人。这种先后排序的方式并非是“自私”,而是对整个家庭保险规划的合理设计。我们可以通过以下这些问题进行思考:
1. 哪些家庭风险需要保障;
2. 给谁买,买什么;
3. 需要支出多少为合适;
4. 要注意哪些细节。
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具体怎么安排呢?
当下中国的保障体系主要由社会保险(五险一金)和商业保险构成。社保保障的是基本需求,是每一个人的必要之选。而商业保险所涉及的范围更广,自主选择的余地更大,是规避家庭风险的重头。以下讨论的都是购买商业保险时值得思考的问题:
1.哪些家庭风险需要保障——死伤病老娃财
对于这类型的家庭有哪些风险,一位叫旺财的达人(微信订阅号ijiacai)总结的家庭财务六大风险,按大小顺序如下:
1)家庭经济支柱突然过世;
2)家庭经济支柱不幸出意外缠绵病榻;
3)家庭经济支柱罹患重大疾病;
4)孩子或老人生病、意外;
5)家庭成员小疾病的累计花费;
6)身外之物坏了。
排名前三项的都与家庭经济支柱有关。
提问的这对小夫妻是双薪三口之家,处在积蓄不多、收入往上走,但支出已经到达高峰的阶段,这六项风险几乎一样不落。
2.给谁买,买什么——家庭支柱原则
保险的目是保障家庭财务和生活品质不受到不幸事件的影响。家庭最大的风险就是家庭支柱的倒下,因此保险的首要原则就是家庭支柱优先,首先给主要经济来源买保险,其次是配偶,再次是子女与老人。中国人很重亲子感情,很多家庭会将子女视为投保的优先对象,其实是颠倒了顺序,并非上选。
对30岁左右小夫妻而言,除了基本的社保,有几类商业保险是可以考虑的,分别是:
意外险——意外事故后赔付;
人寿险——身故后赔付;
重大疾病险——患保险覆盖的重大疾病后赔付,以防大病社保医疗费不足。
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