（一）互联网保险发展中的桎梏

　　1.保险的非标准化

　　从理论上讲，只有标准化的产品才适合互联网销售。P2P之所以会爆发，其中很关键的原因是信贷产品的标准化。但保险却是非标准化的，尤其是寿险产品，这种非标性导致了在销售情境中人的作用至关重要。广东金融学院保险系的学者们2014年10月所做的“互联网保险用户体验调查”表明：绝大多数的消费者未选择互联网渠道购买保险（占比60.9%）买了的客户对互联网保险满意度也较低（评价为“一般”占比69.92%，“满意”占比仅为14.63%）。因此，直接在网上卖传统寿险产品行不通，需选择合适的寿险产品营销。

　　2.保险业务链条长

　　线上销售保险产品，仅仅是保险业务的第一个环节，后续的核保、承保、理赔、投资等工作，保险公司是无法置身事外的。按照现行监管规则，只要收取保费，那么保费就一定放在保险公司牌照下，这意味着互联网保险内生是与保险公司相伴的。在谨慎监管的重剑面前，如何彰显强调颠覆性与解放性的互联网思维？除非将保险公司变成一家纯粹的互联网保险公司。因此，保险互联网化绝非易事，线上销售完成之后的线下环节需要保险公司付出更多的精力。

　　（二）理性把握互联网保险的发展趋势

　　1.保险价值链的重构

　　目前国内保险公司业务链条上的展业、承保、理赔、投资等环节，基本都是自己亲自上阵完成。但从精细化分工的角度讲，除承保外的其他环节完全可以外包或交给市场中的其他机构来完成，这样保险公司可以将有限的精力投入自己最擅长、最强势的业务环节中去。在美国这种趋势已然出现：谷歌和亚马逊逐步承担起渠道和营销的职能，而Verisk、Guidewired等机构则负责风险管理和理赔。

　　如今国内保险行业中的渠道过于强势，产品、组织架构都围绕渠道而建立，导致传统的保险公司很难真正做好互联网保险，因为他们不可能从组织架构层面重新塑造一个保险公司。真正的互联网保险不是人们理解的简单的销售渠道变迁，而是利用互联网模式改变保险业的运作逻辑，从而改变整个行业所遵从的价值体系。所以，在未来整个保险行业的价值链会进行拆解与细分，保险公司将不再是产品开发、产品营销、理赔、投资的唯一玩家。

　　2.将保险产品嵌入互联网的应用场景

　　现在国内的互联网保险，多数是把一些传统的保险产品搬到线上来卖，从而起到比价、信息透明化的作用，这与传统保险公司做的标准化产品实际上并无太大区别。

　　“场景刺激”是保险销售过程中的重要因素，或者说保险销售一定是伴随着场景的。互联网的普及会衍生出与之相匹配的“线上场景”，包括新的产品、新的需求、新的客群。目前，众安保险的产品多数都是服务于具体场景的，如近几年几近成为消费常态的“运费险”，用户在网络购物时顺手投保“运费险”，既对消费者有利，又对阿里自身建立一个好的售后服务生态有利。此外，众安还对阿里的商业生态推出了多种具体应用场景的保险：数码产品意外损坏险、消保履约险、众乐宝，还与O2O美容业平台河狸家合作，推出国内首款“安心保障险”，主要对接受上门服务的客户提供意外伤害、附加人身权利侵害、个人财产及随身物品损失的保险服务。

　　在未来，这种互联网保险产品的方法论会成为常态和主流。随着互联网的不断发展，对于保险产品的需求会越加旺盛，且这些需求分散在互联网上的各种使用场景里面。这种“嵌入场景”的产品方法论，其商业逻辑就是在互联网的整个应用环境里面找到新的场景，将保险嵌入进去。

　　3.与保险客户的“零距离”接触

　　互联网保险与和传统保险公司的一个显著区别就是：没有任何分支机构，不需要通过网点来运营。在互联网的世界里，尤其是当下移动互联网蓬勃发展的情境下，人们通过手机就可以连接整个世界。互联网的去中介化，使公司只需专注于做好产品、做好品牌，就可直接触达用户，还可以让客户享受到公司让渡的渠道利润，实现双赢——这就是销售环节的“零距离”接触。

　　在售后服务方面，传统的保险产品主要通过电话和邮件来进行报案，理赔的过程也较为繁琐。而互联网保险中，一方面产品可以做到自动理赔，另一方面和客户沟通主要通过互联网通讯工具来进行，在售后环节也可以“零距离”接触。

　　总之，在网络经济崛起的时代，保险这样一个古老的行业，如何嵌入互联网的各种应用场景里，并直接地到达互联网用户，给予他们丰富的体验，尚需时日的检验。

　　（作者单位：山西财经大学财政金融学院）