中国养老体制大致形成三个阶段，第一阶段在解放初到1984年，建立了基本的养老格局，但基本是国家和企业负担，个人负担较少；第二阶段是1984年-2000年，随着改革开放和国企效益的不均衡发展，不能够按照全国统一的标准去进行养老统筹规划，急需对养老体制进行改革，初步搭建了基本保险、补充保险（企业年金）、个人储蓄性保险的多层次体系框架，与国际上流行的“三个支柱”保障理论相契合，实际上形成了社会统筹和个人账户相结合的养老基金；第三阶段，2000年以后，成立全国性的社保基金后，社保资金的保值增值有所增加，社保覆盖率进一步扩大。
中国人口众多，资源有限，能够基本负担如此众多大众的养老问题，实属不易，当然看到成绩也要看到挑战，以当前环境下，中国养老还有以下挑战：
1.人口老龄化的加快，第六次人口普查，60岁以上老人占总人口比例为13.26%，超出预期的增长速度，人口红利在逐渐消失。
2.人口结构变化，4-2-1家庭占大多数，家庭养老压力较大，子女负担较重。
3.老百姓对社保养老金依赖性强，没有形成社保+企业年金+个人商业养老保险三位一体的养老观念，而社保养老金替代率基本在40%左右，加上通胀因素，不足以支撑未来养老需求。
4.大众偏向短期理财，没有形成科学的理财观念，未将长期实现的理财目标放到合适的理财渠道，造成养老金缺失。
5.很多企业年金没有建立，在职人员缺失有效的养老补充环节。
6.农村及偏远地区的基本养老待遇还未全部覆盖，未来养老压力较大。
7.社保养老基金的投资回报率不高，满足不了通货膨胀率的增长，国家养老补充缺口较大。
综上，目前养老问题是所有人都绕不开的话题，虽然国家在不断的努力改革，但也需要老百姓对此有一个清晰的认知，自己才是未来养老生活的做主者，你想过什么样的养老生活，是周游列国，游山玩水，还是候鸟式的养老生活，甚或是依靠最低的养老金，过着拮据的生活？都取决于自己当下的决定，为自己长远的养老生活理出一笔可观的资金，让自己养老过得有尊严，是每个人要考虑的问题。（来源：中国保险报·中保网）
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