保险的“双十”原则，即保费占年收入的十分之一，保额是年收入的10倍。一般而言，用十分之一的收入来交保费，这样的比例不会对我们的正常生活产生影响，而10倍的年收入可以帮助一个家庭渡过可能的危机。确定了重点保障对象之后，再根据家庭的实际经济情况确定保费预算，一般来说，年交保费的预算占整个家庭的10%-15%左右时比较科学的，最高不超过20%。

先满足保障需求，后考虑投资需求

众多消费者选择险种的过程中，存在一个误区，就是往往对投资型险种情有独钟，常常选择的是“高收益，高回报”的险种，而忽视保险最原始的保障功能。意外险和健康险等最具有保障意义的险种，由于是消费性险种，保费一去不复返，没有得到应有的重视。于是，不少消费者花了钱投保返还型或者投资型险种，但当风险来临时，却发现保险“不管用”。一味追求保险的投资收益，犹如空中楼阁。这也是一些投保人遭遇风险时才发现保险不“保险”的根源。

意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。所以投保人在经济状况一般的情况下，应先满足意外、疾病类保障需求。倘若经济实力允许，也可一并考虑其他险种。

先保家长，后保小孩

很多人想到买保险，往往是在有了孩子之后。越来越多的家长开始利用保险手段给孩子制定一个周全的保障、教育、储蓄计划。与此同时，家长们也忽略了一条必要的条件：给孩子交保费的是自己。

“重孩子轻大人”是很多家庭买保险的误区。家长为孩子投保的最终目的是增加孩子的保障。而对孩子来说，最大的保障来自于父母，即便没有保险，出现了问题还有家长来想办法解决。但是如果是孩子所依赖的父母出了意外，没有任何经济能力的孩子才是真的失去最基础的保障。因此，买保险要遵循一个最基本的原则：先保家长尤其是对家庭财务贡献度最高的人。采用这种“曲线救国”的方式，首先对自己和配偶的保障下足功夫。只有家庭支柱获得足够的保障，孩子的风险才可能降到最低。

先满足保额需求，后考虑保费支出

如果你在投保时，保险代理人告诉你：买保险要关心保额，不要关心保费。投保人听说“买保险不要关心保费？”有点听不懂。其实很简单，保额比保费更重要。保额通过科学的风险评估和需求分析可以得出，作为必要的保障额度，购买的太少显得保额不够，购买的太多影响你的财务结构。

而保费则可以根据投保人的实际情况来调整，不同的人身阶段、不同的财务状况、不同的职业类别，可以有不同的选择方式来安排你的保费支出。比如消费型产品(保费低)与返还型产品(保费高)的选择、保费缴纳期限长(年度缴费低)短(年度缴费高)的选择，通过合理组合均可以达到你所需的保额。

先满足保险规划，后考虑保险产品

有人把保险代理人比喻为家庭财务医生，这话很有道理。因为只有销售“风险规划处方”的代理人才能顺应形势并被客户所接受。保险代理人销售的步骤应该是：信息收集：了解客户的年龄、职业、赡养人口、收入与负债、未来财务需求、资产分配、目前已有的保障等信息。（所以选择值得你信赖的服务人员，如实的告知很重要）。

风险评估：应根据客户的资料，分析客户需求，包括保险产品的需求、未来财务安排的需求、家庭计划的安排等，这样才能精确地找到其风险所在。提供解决方案：根据客户的财务需求以及潜在需求，使用保险产品组合方案，来实现客户的理财目标，需要告知客户：为什么要有这样的方案，为什么适合这样的方案，其注意事项又在哪里，年度检视和调整方案的必要性以及方案执行前后的禁忌事项等。

回过头来，消费者在考虑保险规划时，不要仅仅停留在比较保险产品上，而是要考量保险规划的整体性、前瞻性。同时，消费者也可以通过上述步骤，来选择合格的保险代理人。

先满足人身保险，后考虑财产保险

现实生活中，有车族100%的会为自己的爱车投保车险，却忽略为自身投保人身保险；也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。这实际上出现了本末倒置的问题。

人是创造财富者，没有人的保全，也就没有财富的积累。因而消费者在考虑买保险时，一定要分清主次，人的保障比财富的保障始终更重要，处理好人身保险和财产保险的关系，则满盘皆赢；否则，全盘皆输。

第 1 张保单：为意外买单

谁也不知道，意外和明天哪一个先到。一旦遭遇意外，家人生活谁来保障？意外险的保障范围：意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付。这也是对人生最坏后果的最直接的赔付。无论你是单身、二人世界或者三口之家，都需要对父母、爱人和孩子负责。保障以上这些内容的意外险一份年保费约为百元左右，保额为10万至20万。和年保费几千几万的人身寿险相比，意外险就显得很划算了。

第 2 张保单：为健康买单

生老病死，其实这个顺序倒过来就是购买保险的顺序。一场大病，直接的医疗费用在30万至50万之间，康复也会多少影响以后的收入能力，一份重大疾病保险就非常有必要了。目前，市面上重大疾病保险有两种。第一种是终身寿险+附加提前给付重大疾病保险，第二种就是终身重疾主险。

第一种：附加提前给付重大疾病保险的“提前给付”是从主寿险的保额里支付的。没有身故，得重疾了，把寿险保额提前给付被保险人。

第二种：所谓的终身重疾主险，但其价格是跟“终身寿险+附加提前给付重大疾病保险”组合险的价格一样的，有些公司的费率还要高一点。投保人一旦患重疾获得赔付保额，合同即结束。或者投保人身故获得赔付保额，合同也结束。

年龄越大，风险越高，保费也就越高。因此，需要购买重疾险的家庭要趁早规划，有能力的话，最好一走上社会就给自己买一份重大疾病保险。在风险保障方面，终身要比定期更可靠。这可是业内人士一致的建议。

第 3 张保单：“人生增值保单”

这里说的“人生增值保单”是个笼统的概念，种类包含很多，但归纳起来都是解决“死亡”和“大病”这两大问题之后的保障。比如养老保险、子女教育保险、投连险和万能险，如果您上述保险都具备了，又有一定闲钱，就可以考虑这类保险了。这类保险具有一定投资风险，需要对风险有一定承受能力的家庭购买，但同时这类保险具有一定合理避税功能，有助于富裕家庭传承财富，是意外风险保障足额之外的一种选择。