1）
定期寿险：
承担约定期限内的寿命保障责任，或者说是身故金给付责任。
【寿命为标的】用生命表（某个年龄段）、预定利率、预定费用率厘定。
保额算法：按照身价或最高建议风险保额的一半。
例如，我们想给年收入10万的人建议定期寿险，假设我们用年收入的20倍设计，那么建议风险保额为200万，定期寿险保额应为100万。
保险期限：5~20年均可，不宜太长。期限过长，保费剧增。交费年期要与保险期限一致。
为什么客户的风险保障设计一定要有定期寿险？
一是定期寿险承担非意外身故或投保两年后的自杀责任;
单纯用意外伤害保险不能全面覆盖寿命保障责任，所以必须有定期寿险。
能否用终身寿险替代定期寿险？
不能！终身寿险是特殊的金融资产，费率过高，不适合用于保障设计。
我们用目前市场上预定利率最高的平安福为例，假设30岁男性在未来10年内需要100万身故保障，用平安福10年交，每年保费为31900元；用幸福定期A（2004版）只需2000元，相差16倍。或句话说，本来可用2000元得到100万身故补偿，如果错投平安福就要花31900元，这对工薪族来说是不可接受的。当然，平安福有其特定的作用，我们在终身寿险的属性中给大家做更详细的解读。
保险产品属性讲解《定期大病》
（2）定期大病：
承担身体保障责任。
以身体为标的，由预定利率、预定费用率、预定风险概率（发病率、平均费用及增长预期）三大因素结合定期大病模型算法设计。
防癌险用的是预定风险概率，
大病险用的是生命表+提前给付责任。
大病保额建议算法:根据家族寿命、住院医疗费用平均增长率、平均健康寿命 （65岁） 三大因素制定。
有家族遗传病史的人应该按医疗费用增长率12%规划保额，还要扣除
社保大额医疗；
没有家族病史的，可按医疗费用增长率6%规划保额，也要扣除社保大额医疗。
计算公式：建议保额=初始保额*（1+医疗费用增长率）**（65-投保年龄）-大额医疗金额保险产品属性讲解《定期生存》
（3）定期生存：
承担约定期限内的生存金给付责任。
定期
生存保险仍然以寿命为标的，只要寿命存在就给付生存金，反之则不给付。
将若干个定期生存保险组合，可演绎出储蓄保险、少儿两全、
教育金、婚嫁金、创业金、深造金及养老年金保险。
注意：在结算利率相同的前提下，生存金一定大于储蓄本息。
定期生存建议保额，一般按保全资产总量的10%~30%进行规划。工薪阶层在10%左右，中产在20%，高收入阶层可以更多。
定期生存保险的核心作用是保全资产。
因为其他金融工具没有定期生存保险来得安全、利益确定。
存款利率是变动的，投资收益也是波动的。只有定期生存保险的利益是合同约定的，便于进行长期理财规划，保全资产。
保典视频第10集《用保险守住江山》详细介绍了这方面内容。
所以说，定期生存保险是保全资产，长期理财规划的重要金融工具。
（4）定期两全：
承担约定期限内的身故及生存金给付责任，也是俗话说的生死
两全保险。
定期两全=定期寿险+定期生存
定期两全类型：标准型（身故金=满期生存金）、多次领取型（多笔生存金领取）、年金型、还本型、混合型等，可以变换出多种类型。
【保险标的】以寿命为标的。
【适合对象】中高收入阶层，不适合工薪阶层。
如何判断某产品是定期两全还是定期生存，关键看身故给付责任;
如果合同约定身故返还已交保费，那就是定期生存;
如果身故给付1倍或多倍保额，就是定期两全。
定期两全保险兼有定期寿险的身故保障责任和生存金给付保障责任，给人以
两全其美的感觉。市场上的分红保险多半是定期两全，而且更侧重定期生存责任，为的就是提高生存领取金额，吸引客户购买。
【建议保额】与定期生存大致相同。
需要注意的就是定期寿险保额的处理，如果定期两全只承担返还交费本金责任，则需要足额设计定期寿险保额；如果定期两全承担身故保障责任，则只需要追加定期寿险差额。
比如，某定期两全，保额10万，满期生存金10万。如果给此人建议的定期寿险保额是50万，则追加40万定期寿险。
（5）定期年金：
承担约定期限内的生存金连续等间隔给付责任。
【保险标的】以寿命为标的，只要寿命存在就给付生存金，且生存金领取间隔相等，比如每年或每月领一次，持续到保险期满。
可见，定期年金由若干个定期生存保险组合而成，是定期生存保险的一种表现形式。
【适合对象】中高收入阶层，且为非长寿者，家族平均寿命不超过80岁。如果是长寿的人应该买终身年金。
【建议保额】按养老生活标准设计，要考虑物价因素进行动态规划。
保额算法：建议年金领取金额=客户当前生活开支*（1+物价上涨率）**（退休年龄-投保年龄）-社保领取金额估算值
从计算公式可以得出结论:
生活开支不高的工薪阶层和大部分中产阶层，基本不需要定期年金，完全依靠社保解决养老问题；中高收入者可以适当补充养老年金；富有者必须以
商业养老保险为主解决养老问题。
保典视频第5集《如何买养老保险？》详细解答了养老保险的建议套路。
（6）终身寿险：
终生承担寿命保障责任。
【保险标的】以寿命为标的，寿命不存在，给付保险金，持续终生。
终身寿险的资产属性。正因为终身寿险终生承担身故责任，弱化了保障作用，演变成特殊的终身保险资产，具有一定的资产属性。所以，终身寿险主要用于遗产规划，一般不用于保障。
【适合对象】高收入阶层
【建议保额】按照客户遗产规划目标设计，一般在总资产的30%。
代理人能挖掘出多大的需求，就可以设计多高保额。一般来说，终身寿险保额起步为50万（遗产税起征标准），最高不限。目前全世界最高的终身寿险保额是2.01亿美元，约12亿人民币。相信通过大家的努力，中国人会打破这个记录，很可能保典用户会创造更高的保额记录。
用终身寿险进行遗产规划，可以将现金资产转化成身后资产，而且加大资产总量，还有很多现金资产无法比拟的好处。因此，西方富豪多用终身寿险进行遗产规划，他们将30%的现金资产转化成终身寿险。保典视频第11集《用保险传承财富》精彩讲解了终身寿险和遗产规划套路，大家务必认真领会。
目前，国内市场上预定利率最高的是中国平安的平安福，据说某合资保险公司推出一款预定利率3.5%，保额每年复利递增3%的终身寿险。
香港的终身寿险，预定利率在3.5%。所以，真正要做遗产规划，不一定要买香港保险。
最后提醒大家注意责任免除问题。国内保险的最大缺点是责任免除过多，以平安福为例，多达7项，除了投保人故意造成被保险人死亡、战争和两年内自杀，对于犯罪、拘捕、酒后开车、吸毒等均不承担责任。这样设计责任免除有点缺乏人性，酒后开车虽然是违法行为，但开车的人并不想死。所以，大家在卖高额终身寿险时，一定要跟客户讲清楚责任免除，让客户注意死法，否则规划一个亿的保额，因为吸毒死亡，一分钱都赔不了，传承财富化为泡影。今后，国福宝上线后，将推出一款责任免除极少的终身寿险，客户怎么死都能理赔。
（7）终身大病：
终生承担身体健康保障责任。
【保险标的】以身体（
重大疾病状态）为标的，终生承担大病给付责任。
【适合对象】高收入阶层
【建议保额】与定期大病相同
国内的终身大病是非常糟糕的保险，不是以发病率、大病费用及增长预期为费率厘定依据，而是以生命表作为风险模型，价格奇高。
终身大病=终身寿险+提前给付，因此终身大病保险的价格一定高于终身寿险。
以
中国人寿新康宁（2012版）为例，40岁女性，投保10万，20年交费，每年交费3590元。按3.5%的平均存款利率计算，客户如果不买保险，而是每年存3590元，连续20年的单利本息为98186.5元，复利本息为105077.4元，基本等于或超过10万保额。
这说明，采取存款的办法对客户更有利。
至于在20年交费期间发生大病怎么办？完全可以附加20年定期大病解决。大病保险无论病种范围有多少，都无法和现金的作用相比。
因此，建议大家尽量设计定期大病，以免给客户带来不合理的经济负担，而且若干年后，客户一定会抱怨我们今天不专业的推销行为。
（8）终身年金：
终生承担生存金连续等间隔给付责任。
【保险标的】以寿命为标的，只要寿命存在就给付生存金，且生存金领取间隔相等，如每年或每月领一次，到保险期满
定期年金责任设计到105岁，就是终身年金
【适用对象】中高收入阶层，且为长寿者。
【建议保额】与定期年金相同。
交费注意：终身年金是商业养老保险，应当与社保互补。因此在交费年限上尽量选择年交至领取年龄，比如年交至60岁，这样便于社保完全接轨，客户每年的负担最少。
（9）终身两全：
终生承担寿命保障和生存领取责任保险
【保险标的】以寿命为标的，身故给付保险金，约定时间生存给付生存保险金。
【适用对象】中高收入阶层用于资产保全。
【建议保额】现有资产的10%~30%
终身两全=终身寿险+定期生存
因此，在做多产品组合规划时一般不用终身两全。另外，如果已经有定期两全，要保证定期两全与终身两全的保费总量控制在
客户预期资产规划总量中。
（10）大病两全：
同时承担大病保障和生存领取责任的保险。
【保险标的】以身体和寿命为标的，身体处于重大疾病状态给付大病保险金，约定时间寿命存在，给付生存金。
【适合对象】中高收入阶层
【建议保额】与定期大病相同
大病两全又分成定期大病两全和终身大病两全两种类型。目前市场上多以定期大病两全为主。大病两全可以打消定期大病纯消费性保险的顾虑，让不懂保险的客户更容易投保。
大病两全=定期大病+定期生存
因此给客户做多产品组合设计，一般不用大病两全保险。
（11）意外伤害：承担意外事故对身体或寿命伤害的给付责任。
【保险标的】以身体和寿命为标的，承担身体残疾、伤害、寿命终结保障责任。
意外保险延伸属性很多，自驾、灾害、旅游、交通、按揭等等。
【适合对象】各种收入阶层，包括未成年人。
【建议保额】最高风险保额的一半。
标准的意外伤害保险承担身故和残疾给付责任，而很多意外险针对交通、航空、自驾或自然灾害等特定意外事故。在多种意外保险混搭时，标准的意外伤害保险保额应为最高风险保额的一半，而特定意外保额可以追加，扩大意外保障金额，但不能以特定意外保额作为最高风险保额。
举例：某人希望按年收入的20倍投保，如果其年收入为10万，那么最高风险保额应该是200万，标准的意外保额为100万，定期寿险保额为100万。此人还可追加40万航空意外，或50万交通意外，或30万自驾意外保险。
（12）意外医疗：承担意外事故对身体伤害引起的医疗费用补偿责任，包括意外住院
津贴。
【保险标的】以身体（伤害）为标的。
【适合对象】各种收入阶层，包括未成年人。
【建议保额】按标准意外保额的5%-10%设计，且控制社平工资的0.5~2倍。
意外医疗有多种类型，承担门诊、住院、住院补贴、重症补贴等责任。
(13) 住院医疗：承担身体健康恢复医疗费用补偿责任。
【保险标的】以身体为标的，且以住院为补偿条件。
【适合对象】各种收入阶层或未成年人。
【建议保额】取社平工资的1~2倍
对于有社保的人，住院医疗可以弃保或减低保额。
（14）住院补贴：承担身体健康恢复期间的收入损失补偿责任。
【保险标的】以身体为标的，且以住院为补偿条件。
【适合对象】各种收入阶层或未成年人。
【建议保额】年收入/240，且有承保限额。
对于没有收入或未成年人，投保住院补贴主要用于弥补住院费用的报销缺口，保额不宜过高，一般在每天100~200元之间。
【保险标的】寿命为标的，与资产保全功能关联
【基本特征】万能保险虽然名义上承担寿命保障责任，但已经大大弱化，而是强调资产保全，主要将保费与货币型投资基金关联，是保险金融化的产物。采用自然费率（按年龄厘定保障费率）是万能保险的一个基本特征，其优点是保证客户随时解约，保证保费与身故赔偿金的总体平衡。缺点是客户年龄过高，保障费率急剧增加。因此一些保险公司在自然费率表中限定了85岁以上的费率标准，没有完全按照自然费率抵扣保障费用
万能保险=终身寿险（定期寿险）+货币基金
【适合对象】以中产阶层为主，也可延伸到高收入阶层。
万能保险诞生于上世纪70年代末，其目的是迎合中产阶层需要保险，但缴费不稳定的情况。合同允许投保人灵活缴费，变更保额或提取部分账户价值。其最终目的是实现保单保全，锁定客户资源，不让客户解决。经过数十年发展，万能保险已经成为欧美国家的主力保险，年保费约占总保费的4成左右，超过了年金保险的缴费总量。
我国第一款万能保险是中国
太保于2000年8月8日推出的长发两全定期万能保险。
【建议保额】可按客户资产的10%-20%规划。
（16）投资连结：关联寿命保障的资产投资类保险。
【保险标的】以寿命为标的，与资产投资功能关联。
【基本特征】保障弱化，以自然费率收取保障费率，便于解约。将扣除保障成本后的部分或全部保费与投资基金关联，目的是为了获得最大的投资利益。投资连结保险将保险的功能从风险保障和资产保全，延伸到投资领域。
【适合对象】以中产阶层为主，也可延伸到高收入阶层。
【建议保额】资产的10%~80%
万能保险是个投资型保险，推销万能保险取决于客户的风险承受能力，也与保险公司经营投连的历史收益相关联。
投连保险=终身寿险（定期寿险）+组合基金（至少含一个投资基金）
在推荐投连保险时一定要讲清楚投资风险，以免造成恶性退保。
国内第一款投连保险于1999年由中国平安推出，曾经创造出销售神话，收益率高达48%，但也出现了“投连风波”事件。
