一、选择长期资金池,保险是首选
在利率相对走低的情况下,家庭资产该如何配置?毫无疑问,家庭储蓄的第一目标是保值,实现保值可以通过多种途径,首先,如果你可以驾驭并承受资本市场的跌宕起伏,你可以选择进入资本市场;可以选择债券作为投资方式;还有一种,无论你聪明与否、对金融市场运作熟悉与否,你都可以参与,那就是作为长期参与者,将资产干脆放在一个长期资金池中。
“我个人认为这里面保险是首选,因为它和其他理财产品不一样。”中央财经大学保险学院院长郝演苏认为,其他理财产品主要是对财富进行管理,或者为了财富增值保值所做出的安排,但是保险具有杠杆功能,这个杠杆就是保全你在特殊情况下出现的一些财务需求,同时,还具备我们老百姓普通认知的理财产品的一些特有的功能,所以保险这种长周期性、长期的安排,是很多金融产品所不具备的。举个例子,如果你持有上世纪90年代时期的20年期以上的高预定利率保单,就相当于在2000年前后买了房子一样。
二、未来的教育与养老的长远安排非常重要
郝演苏建议,在家庭资产配置当中,作为普通民众,首先要做好流动性的安排,也就是日常的生活起居开支。更为重要的是要考虑未来的长远安排,这包括两个方面:一个是针对孩子的教育费用,我们都在追求教育的质量,无疑教育的费用是逐年走高的;另一个就是人到中年之后,应对长寿风险的安排。教育开支是不间断的,养老的开支也是不间断的,这样两种安排都要做好。这是一个系统工程,因为我们作为父母,把自己未来的养老安排好,我们的子女到我们这个年龄的时候就比较轻松,那么同样,把子女的教育安排好,子女长大后就能很好地照顾自己的家庭,我们作为爷爷奶奶,到了七老八十的时候,也能过得很安心,所以它是个组合拳。
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