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低保费也能获高保障
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[导读]:快到六一节时,家住广州市海珠区李先生有点烦。去年儿子上小学时,他就有一家三口到北京旅游的心愿,让小孩探访奥运福娃的故居,领略长城的雄伟。不过,当想到费用不菲的旅费,又免不了再次打起退堂鼓了。跟妻子商量后,最后他们选择了番禺野生动物园。

  七年前,生孩子的妻子离职后一直在家待业,一家人的每月开销只靠李先生在国有企业3000多块工资苦苦支撑。去年儿子要上小学时,可怜天下父母心,为了孩子能从小接受良好的教育,他们从亲戚里东凑西拼借来4万元,硬把不是地段生的儿子送进了一所市属重点小学。

  一番折腾下来,尽管借款已全部还清,但家里储蓄所剩无几了。幸好有一技之长的李先生创收有术,利用晚上时间帮私营老板们做做帐,每月几百元的加班费提升了家庭的消费水平,总算不让小孩感觉自卑。然而,帮不上忙的妻子却暗自担心,丈夫一天到晚的工作,太辛苦把身体累坏了的话,该咋办?……

  据记者了解,在广州,像李先生这种中低收入的家庭不在少数,其中以35至45岁年龄段的居多。数据显示,2006年广州城市居民人均可支配收入为19851元,与国内主要城市比,低于东莞(25320元)、深圳(22567元)、上海(20668元)和北京(19978元)。然而,同等收入在不同的地区,消费水平差异较大。在广州,一个三口之家,家庭年收入在6万元或6万元以下就属中低收入家庭。

  广东新华人寿高级讲师姜方栋认为,中低收入家庭大多在当地社会是弱势群体,家庭抗风险和抵御天灾人祸的能力都较弱,因此最需要学会理财和保障。

  理财顺序:活期存款、保险、基金和国债

  越是中低收入家庭越需要理财。姜方栋建议,转换理财观念,建立良好消费习惯,利用保险建立风险防范机制,三者结合起来才能使家庭这艘舰艇长久停留在幸福宁静的港湾里。

  他介绍说,学会理财首先要建立良好的消费习惯,很多人是先消费后储蓄,即使每月收入不低,依然是月光族,多年后依然实现不了财务自由。只要是改变一下消费习惯,采用强制性储蓄,收入高的时候就多储蓄些,收入少时就少储蓄点。量入为出,开源节流,随着时间的积累,每个人、每个家庭都会积聚起一笔不小的资金。之后再将这笔资金充分运作起来,逐渐就会摆脱经济危机。

  有了一点积累后,可以预留3至6个月的家庭日常开支费用存入银行活期存款,其他的资金可用作投资理财和加强保障等方面,在这部分资产中,可先把10-15%为家庭成员购买保险,30%用于购买投资基金,其余用作定期存款、国债等风险较低的投资。每月工资收入节余的话,也可以购买点基金定投产品作零存整取。

  对于中低收入家庭来说,购买保险应列在预防日常开支的活期存款之后,因为他们是弱势群体,抗风险的能力较差。姜方栋认为,除了政府扶持和社会帮助外,他们自身的观念和主动防范意识至关重要。这些人大都认为收入很低,哪里有财可理,买保险更是浪费!

  这种观念是错误的,理财与家庭收入无关,更不是富人的专利,而是变成富人的途径。如果越穷越不理财,这样便陷入了恶性的循环圈。因此,及时树立理财观念和建立主动防范风险的机制非常重要。他再次解释说。

  低保费也能获高保障

  面对纷繁复杂的险种,低收入家庭又该如何选择?姜方栋认为,目前市场上寿险产品品种很多,并各具特色,不管家庭收入水平如何,都可以筛选到适合自己的保险。只要合理搭配,做好保险组合,将每年的保费支出两三千元也能获得高额的保障。

  定期寿险:支出最少,保障最高

  姜方栋介绍,以李先生为例,由于他是家庭的唯一经济顶梁柱,万一遭遇不幸的话,妻女就无依无靠,因此是最需要保障的家庭成员。

  他解释说,低收入家庭由于受经济条件的限制,首先应该考虑投保费用较低、保障较高的意外伤害保险和定期寿险。因为在提供同等保障的前提下,意外险和定期寿险有保费低保障高的特点。但值得注意的是,这二种险种是消费型保障,也就是说没有到期返还的功能。虽然没有保费返还,但却在少支出的情况下,为家庭提供强有力的保险保障。他例如说。

  例如李先生投保某公司的定期寿险A款保额10万元,投保期限为20年,每年需要交纳的保费为390元,平均每月交32.5元。若李先生在保障期间万一身故,他家属就可获得10万元的理赔,这笔款项对正在上学的小孩和没工作的妻子的作用是不言而喻的。

  重疾险:消费型最实惠

  姜方栋建议,根据轻重缓急的原则,在构建了意外、身故保障后,可考虑购买点健康险。健康险以购买重大疾病为主,一旦确诊患上重病,可从保险公司获得赔偿金,用来支付一部分医疗费用。

  按中低家庭的经济能力,若想获得高额的重疾保障,又不能支付昂贵的保费的话,消费型的险种显得更加实惠。因为消费型与储蓄型重疾险的保费差别较大,比如说,如果选择某公司消费型的重大疾病保险,每年只需支付保险费880元,平均每月负担约44元,就可拥有涵盖30种重大疾病共20万元的保障。他同时提醒,由于消费型重大疾病保险的保险期限为一年,保户需要不断续保,而随着年龄的增加,保费也会以较快速度递增,尤其是到了45岁以后一些保险公司并不承诺一定接受投保人续保,保户今后可能会面临不能续保的风险。

  因此,消费型重疾险只是权宜之计,低收入家庭等以后经济能力许可时,应适当考虑购买储蓄型重大疾病险。

  住院医疗险:解决疾病困扰

  姜方栋认为,对于那些所在单位医疗保障不高或没有医保家庭支柱,购买住院医疗险很有必要。尤其是父母中下岗待业的一方,万一出现疾病的困扰而需要住院的话,高额的医疗费对中低收入家庭来说无疑是雪上加霜。

  住院医疗险可以作为附加险附在主险上,保费的价格都比较便宜。例如某公司一年期的附加住院医疗险,保额为1万元,保费361元,月缴仅10元,基本解决了因住院而产生的医疗费用支出。

  投保注意事项

  ●姜方栋建议,保费支出占家庭年收入的10-15%比较合适,以李先生这样的中低收入家庭为例,年保费支付额在3500至4000元比较合适,这是最基本的保障。

  ●投保有顺序。首先要保证大人,特别是家庭的经济顶梁柱。然后是妻子,最后再考虑未成年的孩子。在为每个家庭成员投保时,选择的险种和投保的顺序也要有主次,应为先保障后投资。具体说来,应该是先买寿险或意外险,再买健康险,然后考虑养老险、教育险,最后考虑分红险等投资型险种。

  ●选择好的保险公司和保险业务员。实力雄厚的保险公司能得到及时有效偿付的赔付。优秀的业务员能给予详尽保险规划和优质的服务。两者相辅相成,可以最大程度地保障了自己的利益。

  ●为了避免纠纷和受到欺诈,市民在投保前要认真看清保险条款,清晰明了自己的保险利益,如有疑问可以打保险公司的热线电话进行咨询。最后选择有保障的缴费方式,最好选择银行转账支付保费。

  ●受益人最好不要选择法定的受益人。姜方栋介绍,这是购买保险一个非常关键的细节,因为将来可能涉及遗产分割的问题,为了避免将来不必要的纠纷,在签订保险合同时,最好选择指定受益人,例如指定妻子、小孩或父母。

  来源:投资快报

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