案例简述

　　美女小倩今年已经31岁了，感情问题还是没有落定，是个标准的“白骨精”（白领、骨干、精英）。小倩税后年收入为12万至15万元，目前没有买房，用于租房日常消费等方面的固定支出大约每月5000元，计划外开支不固定，少则不会花一分钱，多则一年几万元。单位福利不错，除正常社保外还有补充医疗保险。针对小倩的这种情况，如何为她做一个保险规划？

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　　需求分析

　　小倩是个标准的“白骨精”，收入丰厚，且没有负担，暂时不需要为家庭支出考虑太多。作为单身贵族，一切收入来源都要依靠自己，未来3年至5年，她的生活和事业可能面临重要的转折（结婚、生子、买房等），变数多、开销大，如果忽视对个人资产的合理规划则，容易陷入窘迫的境地，所以单身女性会挣钱，更要会理财，应趁年轻积极积累资产并且作好保障。

　　目前小倩年收入12万至15万元，支出6万元，且除正常社保外还有补充医疗保险，这样平时的小毛病基本可以应付。作为高收入、高教育程度的单身女性在保险规划上应着重考虑意外、重疾和养老。因此，小倩可从这三个方面先建立起自己基本的保障计划，根据小倩的收入，保费控制在小倩年收入的10%，大约1.2万元至1.3万元左右。

　　方案点评

　　本方案根据小倩的实际情况，量体裁衣，设计保险保障计划，涵盖意外、重大疾病和养老功能，为小倩的未来生活保驾护航。在重疾方面，考虑到随着通货膨胀的加剧，医疗费用会水涨船高，金享人生的保额复利递增功能解决了这一问题。同时，到小倩老年时，还可以通过减保的方式补充养老的不足。而附加终身住院补贴保险则为小倩补充了因住院而引起的费用，60岁后的加倍补偿更凸显了人性化地为客户着想。如果需要急用现金，小倩可以申请保单贷款，以解燃眉之急。综合意外保障则针对意外的发生作了全面的规划。通过本方案，小倩需年缴的总保费为12898元，约占小倩年收入的10%。小倩目前还是单身状态，其家庭结构尚在逐步完善阶段，因此保险规划不可能一步到位，今后还要不断调整、完善。

　　保险方案推荐

　　需求分析与点评

　　一、意外险：意外伤害保险：包括意外身故、意外伤残、意外烧烫伤三大项；小倩单身，目前不需要承担什么家庭责任，只需要对自己负责即可，所以对小倩而言，特别重要的两项是意外伤残和意外烧烫伤的保障。意外伤残根据伤残等级的高低，分别按基本保额的10%至100%进行赔付；意外烧烫伤根据烧烫伤的严重程度，分别按50%至100%进行赔付。考虑到意外伤害的影响以及小倩的收入情况，建议小倩将意外伤害的基本保额设定在100万元左右。

　　特别提示：有人认为意外事故的概率小，所以保额可以低一些，这种认识是错误的；概率小，对应的应该是费率低，而不是降低保障的金额。

　　意外医疗保险：小倩有社保及补充医疗，但有不少意外事故及医疗用药不属于社保责任范围内，而补充医疗在意外方面的责任多比较有限，所以，适当补充一些意外医疗保险，是有必要的；建议意外医疗的额度在2万元左右。

　　意外津贴保险：该部分归到医疗险当中的津贴型医疗险来处理。

　　二、寿险：即身故保险，寿险是处于家庭责任投保的，信息中未提及小倩对父母的责任，而小倩目前尚为单身，故暂不考虑寿险需求。

　　三、医疗险：包括报销型医疗险和津贴型医疗险。

　　报销型医疗险：这里主要指疾病医疗（意外医疗，我们归为意外险的范围当中），小倩已有社保和补充医疗。对于普通的疾病，已有保障可以承担大部分的医疗费用，剩余部分选择风险自留；而较严重的疾病，我们会在后面考虑通过重疾险的保障来解决。所以，报销型医疗险部分不再做重点考虑。

　　津贴型医疗险：即住院津贴，因意外或疾病引起的住院情况，都包括在内。投保该险种，目的是弥补因住院而产生的误工费用损失及床位费等额外支出。小倩每月收入1万元，即333元/天，津贴额度可参考该数值，设定在300元/天。不过，小倩现在比较年轻，因为单身，工作压力也不大，身体健康状况也比较好，所以，可以考虑一部分风险自留，综合考虑后，该部分的投保计划暂定为：一般住院津贴额度为100至150元/天，重症住院津贴额度为200元-300元/天。

　　四、重大疾病保险：小倩已有社保，但社保承担的责任有限（对社保范围内项目，按比例报销），考虑到重大疾病对于人的影响（不仅仅是治疗费用，还有误工费用、后期康复费用等），建议小倩在设定重疾险保额时，参考“5倍年收入”的额度。对于小倩而言，重疾险保额可考虑设定在60万至75万元之间。这时，有几个问题需要考虑：

　　1.考虑到通胀因素的存在，以及未来收入的提高，当前的70万元保障，在10年或更久以后，是否还能满足小倩的重疾保障需求？

　　2.很多人喜欢通过长期性险种来解决问题，因为越到后期，重疾风险越高。但对于小倩来说，如果这部分保障全部通过长期险（保障到80岁或以上）来解决，费率会较高；以储蓄性质的重疾险为例：70万元的保额，年缴保费在1.6万元左右，而且这类储蓄型险种还不具有抵御通胀的能力。

　　3.如果选择定期消费型重疾险，70万元的保额，最低只需3850元（保障期30年，缴费期30年），但定期险期满的时候，正是小倩步入退休的年龄（60岁），这之后的保障问题该如何解决？如果用长期险和定期险相搭配的方式，也仍然要面对定期险期满后的保障不足的问题。

　　还有一种方式是“买定投余”。买定：即购买定期险，用来提供未来一段时期内的保障（尤其是家庭责任期）：低保费、高保障——正是利用了保险最具价值的功能；投余：因为定期险的费率是很低的（相对长期险），所以可以“余”出一些资金，这部分资金，可用做投资，投资的收益可用来解决定期险期满后的保障问题。

　　但事实上，“买定”是比较简单的，“投余”却存在诸多问题：未来几十年，小倩能否持续性地去做投资？又能否保证投资收益的稳定性和长期性？如果金融危机具有周期性，谁能保证几年甚至更长时间的投资收益，不会在一朝变泡影？人性是复杂的，谁又能保证投资收益会被专门安排用来做退休后的生活保障，而不会在这几十年里挪作他用（尤其是对于缺乏良好理财习惯、意识及能力的人群）？

　　综合以上因素，并考虑到小倩的收入情况，建议小倩选择“买定投余”与“长期险”相结合的投保方式，日后可根据情况再做适当调整。

　　五、养老险：单独依靠社保养老，晚年生活必然不尽如意；商业型养老险，在收益方面具有稳定和长期的性质，但仅从目前来看，抵御通胀的能力较弱；而依靠投资养老，风险性相对要高，不确定性较大。

　　综上，建议小倩以储蓄和社保为基础，以保险保障为后盾，以养老险与投资相搭配的方式为增值手段，三者相结合进行规划。

　　在养老险和投资方面，小倩可暂不急于下手：先给自己一段时间，尝试做财务规划，看看效果，到年底的时候，再根据情况确定养老险的保费预算。

　　其他建议

　　保险计划要得到好的施行效果，需要有其他相适宜的理财计划搭配，下面再就综合理财方面给小倩一些建议：

　　1.小倩每年的“计划外支出”一项，伸缩空间较大（少则不会花一分钱，多则一年几万元），这说明小倩在日常生活中，没有提前做预算的习惯，并且在消费习惯方面，随意性较大。这种习惯就好像小偷一样，它会悄悄“偷”走我们的储蓄，而我们回头去想，却还不知道是在什么时候、在哪里被“偷”的。所以，建议小倩即日起开始记账，一段时间后，通过详细的支出列表，可以发现自己在日常生活中的不良消费习惯，并予以改正。同时，尝试在每月月初做当月的财务计划，合理安排固定支出、储蓄、保险、投资等方面的支出之后，余下的资金再做灵活安排。

　　另外，作为单身一族，小倩的固定支出（房租、日常消费）占到总收入的50%，这个比例有些高了，而记账和在月初做财务计划的好习惯，也可以帮小倩轻松找到节流的空间，减少不必要开支。

　　2.因为单身，没有家庭责任的压力，单靠自身约束力来做储蓄，恐怕有些困难。要实现更好的强制效果，小倩可以考虑基金定投，或者定投式投连险：每月工资下发，先取出一部分投入到基金或投连险当中，既是强制储蓄，也是投资。而这部分投资，建议理财经验不甚富足的小倩走长期路线：日后留作子女教育金或自己的养老金之用。

　　3.留一笔应急资金在手里，具体额度可参考自己6月至12月的生活费用（5万元左右），这部分资金可分成多份存入银行（3个月的定期）：推荐3个月的定期是考虑到这部分资金主要是用作应急，需要有较强的灵活性；分成多份来存，在考虑到在急需一部分资金时，就不必全部取出，不用的资金可急需定存计息。