近期，国务院出台《关于加快发展现代保险 服务业的若干意见》(简称“新国十条”)，明确释放出全行业将由重规模转向重民生的信号，并确定加快发展商业健康保险，提高人民群众医疗保障水平。

　　为积极贯彻落实“新国十条”出台的国家政策，10月16日，中国人寿重庆市分公司宣布首款针对普通老百姓医疗保障，让老百姓真正有病能医、病有所养的惠民防癌保险在渝隆重上市。据悉，这款防癌险承保了108种癌症，基本覆盖了绝大多数癌症。

　　据悉，这是重庆本地寿险市场上，首款响应“新国十条”以配套社会医疗保险，普及民生保障为目地的商业保险产品。目前，该款专属防癌保险产品非常热销。为何“防癌”会成为保险机构推出惠民保险的首选?在保险“新国十条”注重民生的背景下，这样的商业健康保险，又能为老百姓带来哪些新的利好和保障?

　　健康保险迎来空前利好

　　“‘新国十条’给保险业，尤其是健康保险的发展，带来了空前的政策利好。”重庆工商大学教授樊国昌认为，此次在“新国十条”中，29次提及“健康”、“医疗”等关键词，目的就是为了在多层次社会保障体系的大框架下，去规划和发展健康保险，从而使健康保险，成为改善民生保障的有力支撑。

　　“新国十条”提出，商业保险要逐步成为个人、家庭商业保障计划的主要承担者、企业发起的养老健康保障计划的重要提供者、社会保险市场化运作的积极参与者。对此，樊国昌指出，商业保险将成为社会保障体制的重要支柱：“商业保险可以确保老百姓在赚钱能力逐渐消失的情况下，还能保证生活品质。其支柱作用一旦形成，中国老百姓的整体幸福指数也将明显提升。这也是中国商业保险大踏步发展的全新机遇。”

　　重庆患癌人数6年增两倍

　　对于本地商业保险市场首款响应“新国十条”推出的“防癌”保险产品。重庆防癌协会秘书长、重庆肿瘤医院外科主任匡毅认为，该产品针对国内防癌抗癌的最新形势，也响应了百姓对健康保障急迫的需求。

　　匡毅介绍，去年全市新发癌症约有5万例，发病率前六位分别为：肺癌、结直肠癌、肝癌、食管癌、乳腺癌和胃癌。我市肿瘤特病办理人数，已由2007年的7521例增，加到2013年的1.34万例，6年间患病人数增加了近两倍。“由此可见，癌症已成为威胁我市居民健康的‘头号杀手’。但遗憾的是，有很多市民不太关心保险、特别是商业保险在防癌抗癌方面的重要作用，而恰是这部分市民，其家庭情况，难以承受患癌后巨大的经济负担。”

　　匡毅强调，并非所有的肿瘤都是恶性的。在市肿瘤医院，专科医生通过对病人的严格检查，会确定肿瘤是良性或恶性，以及分期、有无淋巴结转移等，再根据不同的肿瘤特点，选择化疗、手术等方案。

　　在患者治疗中间，可能出现身体疲乏，血象的下降等反应，需要对症治疗，维持较好的生活状态，同时还要定期随诊，观察有无可能复发。“有一大部分癌症病人，治疗效果是非常好的。但一些患者肿瘤发展到最后，可能是个不好的结局，比如再次复发或恶化。”匡毅说，这段时间病人会非常痛苦，非常瘦弱，治疗方面则主要以对症、止痛，改善生活质量为主。而不同的肿瘤，不同的分期，治疗费用相差很大。

　　据介绍，如一个早期的乳腺癌或早期的胃癌，做一个简单的切除，1—3万元就可解决问题。但如果肿瘤发现得非常晚，淋巴结转移了，甚至到了三四期，就可能牵涉到用药以及手术，后期的治疗也非常复杂的，费用可能会达到几十万。甚至有一些病人需要更高端的治疗，费用还可能更高。

　　匡毅建议，预防肿瘤需要有较好的饮食习惯，不抽烟、少喝酒、锻炼身体，保持好的心态：“除此之外，购买保险作为生病以后经济补偿，也是很有必要的。一些初期肿瘤患者治愈的可能性较高，但这往往需要患者家属支付巨额的医疗费用，而后期产生的康复费及误工费，也会给很多本就不富裕的工薪阶层家庭，带来巨大的经济负担。”

　　国寿防癌险种覆盖绝大多数癌症

　　樊国昌表示，本地首款以“新国十条”为背景研发的“国寿防癌险”，与以前的传统险种相比，在低缴费，高保障，确诊即赔付、保费豁免、康复金、满期返还等方面，具有明显优势和多重保障功能。

　　“这款防癌险，是应‘新国十条’中明确要求商业保险(特别是国家商业保险公司)与国家社会基本医疗保险进行衔接，共同承担全民医疗保险责任，应民生之需而特别开发的。”樊国昌说，在这款保险中，如果被保险人确诊了保险合同内所注明的癌症，将按照合同基本保额的100%给付癌症确诊保险金，减轻患者短期内的治疗需求。“其实，很多患者在治疗后生存的几率都较大，如果消费者在治疗后依然生存，按合同约定，还将给付基本保险金额的20%作为癌症康复保险金，累计最多可以给付五年，这是这个险种在研发上的人性化体现。”

　　记者了解到，“国寿防癌险”针对一些高发的特定癌症，如男性的前列腺癌、肺癌，女性的乳腺癌，儿童的白血病等，还特别增设了特定癌症的保障责任，为消费者提供了坚实的保障。此外，这款险种还有一大优势，就是几乎包含了所有的癌症，像子宫颈癌、皮肤癌这些不在重大疾病保险理赔范围内的轻症癌症(原位癌)等，都可以得到基本保险金额30%的赔付，保单继续有效。

　　“另外，若患者的癌症确诊日在保险合同缴费期间内，根据合同，可豁免患者癌症确诊日以后的各期保险费(不含轻症责任)，从而极大减轻患者和家人的经济负担。”樊国昌指出，如果患者在保险期间内未发生癌症，在保险合同期满后可返还所交保费，这笔费用还可作为养老金的有力补充，让退休生活无后顾之忧。

　　很多市民会有这样一个问题：如果已经买了重大疾病保险，还需要单独去买防癌险吗?在理赔的时候，两个险种会不会有冲突?

　　“两个险种是可以叠加的。”樊国昌解释，“比如以往买了50万的重大疾病保险，同时购买了防癌险，只要发生了癌症，就是可以同时给付，从大大降低家庭的经济负担。”

　　据了解，目前的基本医疗除了只保一些基本病种外，其保障额度和对药物目录、服务目录方面也有不少限制，患者个人仍要承担比较多的医疗费用。“目前的大病理赔中，恶性肿瘤是占到了50%—70%。” 匡毅说，“多一个防癌保险，就可以获得双重的保障。我觉得，只要家庭经济能力能够负担，这样的财务安排还是需要的。”