保险关系

　　雇主责任险的投保人与被保险人都是雇主，但保险合同的受益人是与雇主有雇用关系的雇员。该险种既保障了雇主的稳健经营，也保障了其员工的利益。

　　基本保险责任

　　雇主责任险的基本保险责任包括三方面：被保险人雇用的人员(包括长期固定工、短期工、临时工、季节工和徒工)，在保单有效期间，在受雇过程中(包括上下班途中)，在保单列明的地点，从事保单列明的业务活动时，遭受意外而受伤、致残、死亡或患与业务有关的职业性疾病所伤残或死亡的经济赔偿责任;因患有与业务有关的职业性疾病而导致所雇用员工伤残或死亡的经济赔偿责任;被保险人应支付的有关诉讼费用。

　　保险期限

　　赔偿限额有规定雇主责任保险的保险期限通常为一年，也有以承包合同的工程期核算责任期限的，投保也多为一年一次。保险期限不足一年的，按短期费率交费;保险期限超过一年的，一般按年费率乘以保险期限年数交费。

　　保险费率

　　该险种的费率根据被保险人的工资总额(包括奖金、伙食补助等各种津贴、加班费等)、工作地址、行业性质、风险程度以及被保险人选定的赔偿限额来确定。保险公司在保单中分别规定死亡和伤残两种情况的赔偿限额。在保单有效期内，不论发生几次赔偿，对每位雇员的赔偿累计不得超过保单规定的赔偿限额。由于雇员从事工种的危险程度不同，对于不同工作类别，费率也各不相同。一般而言，对于办公室职员和做秘书工作的雇员，费率较低;对于从事高风险行业工作的雇员，费率较高。建筑安装工程业、金属矿业等行业的费率是金融业、商业等行业费率的两倍左右，但比从事石油、钻井、深水、勘探、航空、航天等工作的雇员费率要更低。

　　免赔额的规定

　　此外，雇主责任险也有一定的免赔额，免赔额通常按两种方式确定，一是按金额确定，即设定每次事故的免赔金额;二是按时间确定，通常的免赔时间为7天至15天(雇员的工资)。

　　该保险保障了企业合法权益的同时，又协调劳资之间的关系，避免较大的经济责任给企业事来沉重的负担，有利于企业的稳定。

　　雇主责任保险的赔偿标准

　　经过合法的索赔程序，保险人在责任审核的基础上，以赔偿限额为依据，根据受伤害雇员的实际情况计算赔付金额。

　　1、 雇员身体伤害。

　　主要根据肢体残缺程度，按赔偿标准额度计算赔付金额。其他伤残如耳聋、脑震荡、骨折等无明显外伤的雇员伤害赔偿，需按医院证明另行约定。

　　2、职业病的赔偿标准及额度另行规定。

　　3、附加险的赔偿标准均按保险合同中规定办理。

　　如附加医药费保险，不论一次或多次赔偿，其每人累计赔偿金额，以不超过保险单上附加医药费保险的赔偿限额为限，在限额内按医院证明及有关单证进行赔款计算;再如附加第 三者责任保险的赔偿，应分别以保险单规定的人身伤亡和财产损失的赔偿限额为限，按造成第三者损害的实际赔偿责任赔付。

　　投保案例：

　　某货物运输公司为其所雇用的50名驾驶员与某保险公司订立了雇主责任险合同。合同规定：每人死亡赔偿限额是40个月工资，伤残赔偿最高限额为48个月。投保人按保单约定交纳了保费。保险期间内某日，公司驾驶员任某驾驶的大货车发生车祸，任某受伤，花费医疗费10万元。

　　公司还参加了工伤保险，但依然可以获得雇主责任险的赔付。因为两种保险有着本质的区别。雇主责任险是基于雇主未能尽其法律义务而产生的赔偿责任的保险，而工伤保险虽然也是承保雇员遭受人身伤亡或疾病时的雇主赔偿责任，但不考虑雇主有无过失。工伤保险是社会保险，雇主责任险是商业保险。

　　公司因为工伤保险而获赔7万元。根据雇主责任险合同，每人伤残赔偿限额是雇员的48个月工资---12万元，保险公司因而赔付了5万元。

　　雇主责任险的基本保险责任包括三方面：被保险人雇用的人员包括长期固定工、短期工、临时工、季节工和徒工，在保单有效期间，在受雇过程中包括上下班途中，在保单列明的地点，从事保单列明的业务活动时，遭受意外而受伤、致残、死亡或患与业务有关的职业性疾病所伤残或死亡的经济赔偿责任;因患有与业务有关的职业性疾病而导致所雇用员工伤残或死亡的经济赔偿责任;被保险人应支付的有关诉讼费用。

　　雇主责任保险赔偿应注意哪些事项

　　值得注意的是，在保险有效期内，不论发生一次或多资赔偿，保险人赔偿累计均不超过保险单上规定的赔偿限额为限。同时，受害雇员不得因遭一次意外而获得所列一项以上的赔偿。此外，身故系指雇员因伤害致死，乘坐飞机或船只失事，而致完全灭失并经法院认定宣布死亡者可视同身故，但一般的失踪不能视为身故。