北京的刘先生为自己选购一份保障与理财兼备的保险计划，在朋友的推荐下，经过多方了解，他选择了中国平安人寿10月1日在全国上市的智盈人生万能寿险新产品，这款产品完全契合刘先生的双重需求，他很满意自己的选择。

　　平安人寿总经理助理柳志坚接受记者采访时介绍，“智盈人生”是根据《万能保险精算规定》升级的万能新产品，秉承了原万能险“智富人生”灵活可变，弹性的保费交纳、弹性保障和弹性投资理财的特点，并在此基础上，进一步完善产品结构和功能，降低附加重疾保费起点，降低了保障成本，更好地满足客户的保障需求。

　　柳志坚表示：“对于广大客户来说，‘智盈人生’无论在保障规划还是财务规划上，客户都具有自主选择的弹性，满足了客户需要终身保障和注重投资收益的双重需求，将为个人及家庭提供量身订造的保险、理财综合计划。”

　　保险保障终身规划

　　在保险保障方面，平安智盈人生万能险非常灵活。柳志坚介绍：客户完成学业后要经历单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、退休期五个重要的人生阶段，不同的人生阶段保障、理财的需求将发生巨大的变化。客户可以根据自己不同的人生阶段对保额进行调整，并结合自己的资金情况，有效规划人生各阶段的保险保障。客户还可灵活设定自己的交费期限，当有经济困难时还可暂时不交纳保费，只要当时的账户价值足以支付保障成本，客户就可以继续享受保险保障。

　　随着人们的平均寿命越来越长，一般保险产品的保障成本都会随着年龄的增长而增加，尤其是进入老年，保障成本更是大幅度提高。平安“智盈人生”此次突破性地采用了“平衡型”保障成本，客户在82岁以后，保障成本都将按照82岁时的水平收取，不再逐年递增。让利于客户，体现了人性关怀。

　　投资理财稳健便捷

　　在提供弹性保障的同时，平安“智盈人生”还能帮助客户养成良好的储蓄习惯，是一款稳健的投资产品。平安“智盈人生”由专家进行投资运作，为客户提供中长线投资回报。同时还提供最低收益保证，保障客户资金安全。柳表示：“中国平安具备自身资金规模大、投资队伍专业化、投资运作规范化等优势，提供稳健投资工具，为客户进行放心理财。持续按时交纳期交保险费，在时间与复利的积累下，客户的保单价值就可以享受长期的稳健收益。”

　　此外，客户可以依据个人的财务状况，随时申请追加保费和部分领取，使客户的投资理财灵活方便。

　　如果客户投保后三年内，每年均按时支付期交保险费，那么从第四年起，当客户按时支付期交保险费时，平安人寿将额外分配2%的当期应交期交保险费作为持续交费特别奖励计入客户的投资账户。

　　平安人寿每月通过主要媒体公布结算利率，客户也可以通过平安电话中心（95511）、平安电子商务网站（www.pa18.com）、分支机构客户服务中心及保险代理人查询。每年公司还会向客户寄送个人保单年度报告，将该产品订价的三大要素——保障成本、利息和费用分列出来。费用支出，一目了然，便于客户及时了解保单价值变化的信息，客户自然更加称心、放心。

　　多款组合受用终身

　　柳志坚介绍，平安“智盈人生”可附加重疾、豁免重疾、守护一生、住院费用、住院日额、意外残疾、意外伤害等多种附加险，以客户多样性的需求为切入点，为客户提供周全的保障计划。

　　他表示，“智盈人生”上市之前，平安进行了广泛的市场调研，吸收了国际同行在开发推广万能寿险方面的经验和教训，依据保监会新的精算规定，设计该产品，使其更符合客户的保障投资需求。

　　他还告诉记者，“智盈人生”上市之前，平安还对保险顾问进行了专业、统一的培训，并要求向所有客户提供高度规范化、制式化的“金领”电子建议书；公司还将对“智盈人生”客户开展100%电话回访，切实保障客户权益。

　　万能险投保小贴士

　　一、了解万能险与其他投资工具的比较优势

　　万能险帐户资金采用组合投资的方式，目前超过60%的帐户资金投资于交易所上市交易的国债品种，其余绝大部分投资于企业债，不到10%投资于股票基金，收益表现不俗，结算稳步攀升，07年8月已达到4.25%。同时该产品还提供1.75%的年保证利率，保证客户的资金安全。

　　但万能险的保险特性决定了只有长期持有保单，才可以实现客户利益最大化，频繁领取现金价值必然影响积累速度；且由于万能险帐户是复利计息，每月结算，利息进入账户参与投资，中长期持有收益更佳。例如：30岁男性，每年投1万元，连续10年，保额12万，按中等假定结算利率测算，第1年的保单价值约有6900元，中途不领取，到50岁保单价值预计有19万元，60岁预计有29万元。

　　可见，万能险的优势在于中长期投资。

　　二、明确自己的投资目标

　　万能险作为一种融保障、储蓄、投资为一体的保险产品，可以兼具个人养老、子女教育、子女婚嫁等多种功能。

　　以最常见的养老金计划为例，用于积累养老金的资金，首先需要保证的是安全；其次，养老金的积累是细水长流，长期不间断投入，中途极少动用，从而使万能险在中长期方面的投资优势能够很好发挥。

　　三、向“光杆保单”说不

　　只购买了一种产品的保单被称为“光杆保单”。有的客户出险后经常抱怨保险什么都不保，白买了，是骗人的，事实上，如果只买了养老险，生病住院肯定无法得到赔付。

　　管得多、保得全已不再是衡量单一产品好坏的标准；种类丰富、单一产品专业化发展，客户根据需要自由搭配组合，将有限的资金真正用在刀刃上，才是保险产品的发展趋势。

　　万能保险提供的是身故保障，客户还可以根据需要选择包括意外类、健康类和住院医疗综合保障类在内的十多种附加险。保障更加全面，费用相对低廉。

　　四、长期交费能更好维护客户的权益

　　客户选择长期交费能够获得更多权益。提高保额、追加保费和附加险持续有效的一个共同的前提是：客户已交纳当期期交保费。同时，万能险还有持续交费特别奖励，如果客户在前三个保单年度，均按期支付期交保费，则自第四保单年度起，当客户按期支付期交保费时，公司将额外分配2%的当期期交保费作为奖励计入保单价值。

　　五、随时了解产品升级情况

　　在投保前，代理人会给客户展示相关产品资料：包括产品说明书和为您量身定做的金领建议书，内容主要是产品特色、保险责任、除外责任、交费说明、费用收取和保单利益演示等。如果自己的理财目标有变化，客户也可以随时请业务员为自己重新设计保额、追加保费或者部分领取计划。

　　六、履行投保人的义务

　　如果客户发生地址、电话等联系方式变化的话，应尽快与当地分公司联系，以便及时更新数据库，使权益获得更好保障。

　　案例

　　刚刚毕业步入社会的王先生，年收入6万元，他购买智盈人生终身寿险（万能型），年期交保险费6000元，选择12万元的基本保险金额。随着时间的推进，王先生要经历单身期、家庭形成期、家庭成熟期、退休期四个重要的人生阶段，王先生面临的保障、理财的需求将发生巨大的变化。他可以在压力最大的人生阶段将基本保险金额提高到15万元至20万元；他连续每年按合同约定按时缴费，因此，自第四保单年度起，王先生每年还可获得2%的当期应交期交保险费作为持续交费特别奖励；在经济比较拮据的时候，他可以缓交保费，甚至申请部分领取现金价值，供应急资金需求。