三、具体投资建议

　　配置应急准备金。贝贝目前的备用资金过少，近期应有意识地减少支出，以偿还信用卡欠款，否则一方面可能因欠款，影响信用记录；一方面通过最低还款额的方式，会产生更多贷款利息，增加还款负担。在还清信用卡欠款后，建议积极储备约2万元活期资金，作为紧急准备金，以备急用。

　　选择稳健投资。考虑到贝贝家庭目前资产较少，家庭收入结余比例偏低，家庭的抗风险能力较弱，选择稳健保守的投资方式，有助于稳定家庭财务基础。贝贝可以通过基金定投的方式积累资金，基金定投利用平均成本法摊薄投资成本，从而降低投资风险。目前的定投起点最低只要100元，积小成多，非常适合社会新鲜人的资金积累，有助于养成储蓄的好习惯，并且这种投资方式的复利效果很可观。建议将每个月收入结余，按照比例投资货币市场基金、债券基金、混合型基金。另外，贝贝家庭也可以选择银行的自动定存理财账户。该理财账户按客户选定的存款组合方案，自动将预留资金以外的活期存款，转入定期理财账户，免除在定、活期存款之间反复选择及操作的不便，极大提高资金的收益率，同样适合社会新人，有助于养成较好的储蓄习惯。

　　完善家庭保险。贝贝的丈夫作为家庭主要经济来源者，保险应着重考虑贝贝的丈夫，在资产不充裕的情况下，首先考虑消费型的保险，保额较高，保费低廉。建议减少两全保险的保额，增加一些的定期寿险、意外和重大疾病保险，全面保障。贝贝除了意外险附加医疗险之外，可以增加一份女性重大疾病保险。全年的保险费用控制在1万元以内，在考虑支出的前提下，保额是年净收入的10倍最佳。

　　民生银行CFP（国际金融理财师）胡立力

　　保险建议

　　人寿保险的意义与功用在于“完成心愿，拿走担忧。”在人生的四季（成长阶段、创业初期、成家立业、退休养老），每个人都希望自己及家人能平平安安、健康快乐地走过每一天。今天的贝贝，如果希望葆有这一切的美丽，必须从现在开始就做好保险的规划。

　　贝贝先生应主要考虑保障性相对较高、保费相对较低的终身寿险、定期寿险、重大疾病保险以及考虑增加意外险的保额。而对贝贝自身的保障，则可偏向于女性重大疾病两全保险，再加上适当的意外险，总保额再20万元左右较为适宜。

　　家庭保障需求具体建议：

　　1。贝贝先生的保障可考虑投保一份基本保额10万元且保额可递增的终身寿险，同时附加10万元的重大疾病保障，附加定期寿险10万元，保至60周岁，为家庭建设的关键时期打下坚实基础。短期意外险40万元，每月总费用控制在1500元以内，因现有产品每两年还可返还6000元，交费压力会进一步降低。

　　2．贝贝的保障以目前的财务状况，定期两全保险（30年期，含重大疾病保障）是首选，另可将短期意外险保额调整至10万元，每月费用总计不超过180元。

　　3．未来经过合理规划如有多余预算，可根据家庭的收支状况和人生的不同阶段需要进行保障调整，可考虑增加投资型保险和储蓄险，拥有健康幸福的一生，实现人生的美好梦想。

　　贝贝家庭保障调整计划建议：