有不少人说，终身寿险保的时间太长了，钱放在你们保险公司，我一辈子都拿不到买了干嘛？觉得自己挺不划算的，白把钱给了保险公司，到头来自己拿不到一分，全留给后代了。可是人这一生究竟有多长呢？你能准确的计算出你的寿命是多长吗？如果你能准确地计算出你的寿命，那好，我还有一个问题请教，你能准确地计算出风险来临的时间吗？

　　如果你的回答是否定的，那就对了。我想说的就是这一点，谁又能算得出自己什么时候发生风险呢？那好，就依你的，咱买定期寿险，我们作一个设想：假如你买的是定期险，刚好那个定期险到期发生了风险谁给付你保险金？你的家人怎么办？如果发生风险的那个人不是你，而是你的家人，人走了，你该怎么办？所以终身险也有它的优势，因为它是终身保障的，因此保障就会长及我们的一生，这一点正好弥补了定期险的不足，任何时候发生了风险我们都会从容面对。既然终身险也是我们必不可少的险种之一，那么我们该如何选择呢？

　　作为专业从业人员，我是比较喜欢终身寿险的，因为它的保障时间长及我们的一生。我们不妨来解析一下终身寿险，让我们共同来探讨一下终身寿险的问题：

　　一、疾病&意外

　　终身寿险是保疾病还是意外？这是一个必须首先关心的问题，因为这个很重要，毕竟这个保险要跟随我们终身的，我们必须了解我们享受的保障是什么内容？

　　各家保险公司的终身寿险是有差异，有的保险公司只保因意外引起的身故，有的公司意外和疾病引起的身故一起保。前者就像如同终身意外保险，不过这样的产品基本上绝迹了，后者才真正体现终身寿险的本质。也许真的会有那种特别幸运的人一生都不会跟意外结缘，但是疾病就不一定了，有多少人是无疾而终的，几乎没有。所以，最好选择意外和疾病都保的终身寿险。

　　二、全残&身故

　　终身寿险最容易让你忽略的问题就是这两个问题了。发生风险有两种可能，一种是人走了，一种是人留下了，身体残了，丧失了劳动能力，完全要由他人护理才能生活，遇到这种情况怎么办？所以，选择终身寿险不容忽视的就是身故和全残这两个保险责任。

　　事实上，有全残责任的终身寿险植入了两全保险的部分保险责任，因为它是身故也给付，生存也给付(但与两全不同的是，终身寿险是身体全残的情况下给付，两全是健康的情况下就已给付)。所以，有全残责任的终身寿险更能体现保险的人性关爱。建议，最好选择既有身故保险又有意外保险金给付责任的终身寿险。

　　另外，现在有部分公司推出了除了以上两种给付责任之外的给付责任。比如生命尊严提前给付(在被保险人生命被确诊为只能存活不到12个月的时间，也就是生命末期给付部分保险金)等更优化了终身寿险的人性保障。

　　三、定额保险&增额保险

　　买保险买的就是保障，那么，保障是什么呢？保额是保险公司承担的给付保险金责任的最高限额，实际上我们买的保险买的就是保额，那就是我们的保障了。这是最通俗易懂的解释。所以不要关心我们交的保费，要关心我们拥有多少保额。那么，我们就将得到多少保障。

　　有的终身寿险采用的是固定的保额，你买的是多少保额就是多少保额，不会增长，有的终身寿险采用的是增额的方式使保额逐年递增。增额保险有按比例固定增额，有用分红增加保额，就是直接把年度红利变成保额。以前有的公司推过一些每年以多少比列进行递增的终身寿险，上世纪九十年代平安人寿就推过这样的终身寿险。现在，新华等多家以保额分红为主打产品的保险公司，他们推出的的终身寿险就是把年度红利转换成保额，每年以复利的形式进行递增。代表产品如新华的福如东海终身寿险(分红)。关于这个问题我下面接着会分析给大家看。

　　四、如果是分红型的终身寿险，什么样的分红很重要

　　终身险如果有分红当然是好事，没有也没什么，也不必强求。因为我们要明白终身寿险就是给我们终身保障的。

　　那么，假如说同样都是有分红的终身寿险，那又该怎样选择呢？

　　目前保险市场上的分红险有两种分红方式：一种是美式分红，也就是现金分红。分红基础是你所交的保费，而且你每年都可以领到你的年度红利，但只有年度红利。另一种是英式分红，英式分红是保额分红，分红的基础是保额，有年度红利和终了红利双重红利。年度红利以增加保额的方式进行分配，所以每年到分红的时候客户拿不到现手的红利，但是你的保障会不断增加。

　　当风险发生的时候保险公司会将已经长大了的有效保额全部返还，并加上另外一重红利--终了红利一起给付给客户，把平时的小钱汇集成了大钱，让客户拿到手里能派上大的用场，充分体现保险的保障本质。比如保额分红之父杨智呈引入中国的保额分红体系的产品，新华人寿、生命人寿、中英人寿、恒安标准人寿的产品就是保障会长大的产品。

　　我这么说不是说现金分红不好，如果你喜欢每年都能领到零星的现金红利，那你还是可以选择现金分红方式的。如果你想要让自己的保障和利益不断递增，你不要犹豫勇敢地选择保额分红吧。

　　五、能返还是好事，没有返还不见得不好

　　有些终身险是可以返还的，如平安早年的终身鸿利是三年一返的。事实上，从严格的意义来说，这类终身寿险应该属于两全保险的范畴。而且返还型的终身寿险也几乎没有了，在这里就不多赘言了。

　　六、万能险是终身寿险吗？

　　万能险是不错的险种，它最大的特点是交费灵活，而且很透明。它灵活到你只需第一年存进一笔钱，以后什么时候想起来，什么时候去存，反正你的账户上有钱给保险公司扣除你的风险保障成本就行了，保险公司没有把你的钱扣光你的保障就依然还在那里等着你呢！

　　它的透明体现在哪里呢？那就是风险保障成本的扣除，首先是初始费，大多数公司是这样来扣初始费的：第一年是50%，第二、三年是25%，第四年至以后每年扣除6%。然后就是风险保障成本的扣除，每个月都会结算的，最后还有一个保单账户管理费，每年你可以看到你的钱都是怎样被一点一点地扣除的。

　　因为万能险的灵活性，客户想交就交，不交了就不交，所以假如你交费的时间较短，你的保障时间就不会有多长，因为随着你年龄的增长，风险保障成本也会越扣越多，直到扣完，保单就自然终止。那样的话，就谈不上终身保障了，也就没有终身寿险一说了。一般来说，你如果交满了二十年想要拥有终身保障的话应该是没有问题的。

　　七、终身寿险要组合才全面

　　终身寿险主险下最好附加终身重大疾病保险，那样我们这一生所遇到的主要风险--意外风险和重大疾病的风险都得到了保障。

　　总之，终身寿险的保障功能是最好的，它伴随我们一生，呵护我们一生，给我们的生命加上了安全的砝码。我们谁也算不出门在哪个时候发生风险，所以为了你和你的家人给自己投上一份终身寿险吧。（文/向日葵保险网）