张先生现年45岁，月入3000元。想买保险解决自己生病，住院，意外伤害和养老问题，新华至尊双利终身寿险好吗?还有更好的保险吗？
 

　　专家意见：

　　至尊双利属万能产品，它是一款很好的产品，虽好，并不代表着适合所有人购买，结合张先生的情况，我认为这款不适合他的原因有三：

　　一、年龄不适合，万能投资产品最适合于30岁左右之人士购买；

　　二、收入不合适，保监会规定每年的年缴保费控制在10-20%之间，新华万能最低缴费为6000元，约定期缴为五年，以你的收入是可以购买，但你不觉得这样勉强买保险只会增加你的经济负担么？保险、保险，保的就是险，连险都没保就去投资是不现实的；

　　三、家庭状况，张先生的目标很明确，希望买保险能解决生病、住院、意外、和养老问题。至尊双利这款产品虽然能够解决意外及养老问题，但这款产品确实不适合你，除非张先生家庭已经拥有了全面保障且手头还有多余的闲钱。

　　个人建议；以张先生目前的家庭状况来看，先把最基本的也是最需要的几张保单逐步完善，“意外-健康（重疾）-医疗”，等日后再考虑是否提高身价或购买投资类型产品。

　　保险就如同于一台电脑里的杀毒软件，如果事先不做好防护措施（家庭没有风险保障意识），当出现漏洞、病毒时（多方面风险因素来临），那么这台电脑迟早瘫痪（也就家庭瘫痪），所以请客户朋友们，给自己至亲至爱的家人一份保障，也给自己安下一粒定心丸，这是对家人的责任，更是一种对家人的保护。

　　投保指南：购买万能保险的一点建议

　　第一，有稳定持续的收入，可以维持后续的缴费或追加保费。

　　第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向， 用来投资。

　　第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资。

　　第四，对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在10 年以上。比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。所以，50 岁以上的老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见到收益。因此这类人买其他品种的保险反而更合适。

　　第五，建议有能力的情况下，保费最好在年交2 万元以上，且至少交10 年以上收益才不错，如果保费只交5 年，每年只交5000 元，特别是年龄稍大一些的，保单价值就有可能不够扣除保单保障成本，因而就面临着失效问题。