黄小姐今年23岁，刚毕业参加工作，目前月收入在2000元左右。黄小姐和父母居住在一起，平均每月消费支出500元。除基本开销之外，每月给父母300元生活费，基金定投每月300元。已在单位办理了医保。

　　黄小姐想通过购买保险，为未来存点钱。同时，希望产品有较强的灵活性，可以随时取出以备不时之需。最好可以按月或按季度交付保费，强制自己存钱。另外，因其身体不好，想外加些重疾保险和住院补助等。

　　方案：购买保险需及早谋划

　　1.明确保障重点。大多数人寿保险产品都是长期的，因此，在打算购买之前一定要做一个长期的财务规划。以保障险为例，保障险主要体现的是对家庭的责任。一个人在结婚前和结婚后，家庭的概念是不一样的，当然对家庭的责任也就不一样，需求的额度也会相差很远。由于黄小姐目前是单身，在接下来的几年内就要面临结婚、买房、生子等这些人生大事。处于这个阶段，养老险不是最迫切需要的。

　　作为收入还不是很高的社会新鲜人，又没有多少家庭负担，首先应该重视的是自身的意外和意外医疗类保障；其次可以考虑一定数额的寿险，为报答父母养育之恩做充分准备；同时趁现在年轻，尽早为自己准备好重大疾病保险。

　　2.意外险需求放在首位。据统计资料显示，年轻人是意外发生率最高的人群。意外保险的一大特色就是保费低廉，因此，这类保险对于刚参加工作的年轻人来说，是最经济实惠的。只要每年花200元左右，就可以获得大约10万元保额的普通意外保险。至于意外保险的额度选择，一般为年收入的5－10倍为宜。

　　3.搭配好意外医疗保险和住院津贴保险。尽管黄小姐参加了医疗保险，但由于参加工作不久，个人医疗账户储备金不多，门诊自我负担比例较高，因此最好能获得意外门急诊医疗费用保险。此外，可以附加一些住院津贴保险，以弥补医保的不足和误工补贴。

　　4.寿险是给父母的“良心保单”。虽然说年轻人死亡多是因为意外，但还是担心万一因为疾病死亡，如果自己只投了意外险，父母不就得不到补偿了吗？因此，为了预防万一，可以购买一定数量的寿险。现阶段做这样的保险规划，算是给父母准备一份“良心保单”。

　　健康类保险中，特别要及早购买一份重大疾病保险，它是人生中不可或缺的保险之一，并且越早投保越合算。

　　从额度安排上来看，给黄小姐以下建议：意外保险保额15万元、意外医疗保额5000元、寿险保额10万元、重大疾病保险保额10万元，附加住院津贴保险。要提醒黄小姐的是：保险不要买得太多，因为作为年轻人，一方面经济支付能力有限，另一方面总免不了有其他的花销。这时购买保险只有一个目的，形成一种基本的生活保障。等到经济条件和其他状况发生了变化以后，仍然可以对其保险计划进行调整和修改。