提高生活保障从年轻做起

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[导读]：本文邀请了多位来自银行的专业理财师，他们根据读者提供的家庭财务状况、养老目标，量身定制了理财规划。

　　林女士的疑惑：1。目前的理财结构是否合理？需如何调整；2。对我这样的保险组合有什么建议；3。对父母的养老，还需要什么样的准备？

　　林女士的需求：1。两年内再买一套200平方米以上的房子供三代人居住；2.45岁后打算减少工作量，希望每月有2万元固定收益；3。能为女儿准备50万元出国费用。

　　【家庭财务分析】

　　通过进一步与林女士沟通，得出她家庭现有资产的财务比率分析(见表格一).

　　结论：林女士家庭属高储蓄率，高投资率家庭，财务自由度高，负担小，但流动性略显不足，收入来源单一，保费负担不高，贷款负担率偏低，未合理利用财务杠杆提高资产收益。需要提高流动资产余额，保留3个月的紧急预备金应对突发情况，可投资超短期理财产品或货币基金等。同时，建议加强保障，降低收入来源单一的风险，可配制定期寿险、终身寿险、意外险等。

　　【建立投资规划组合】

　　1、林女士风险偏好为稳健型，风险承受能力中等。根据当前的股票和存款投资测算，收益率太低，建议调整资产组合配置比例，预计调整后组合年化收益6%(产品推荐如表格二).2。调整后：97.62%为固定收益性及低风险产品(如定期存款、国债、银行理财、债券类信托、债券基金)，测算出预期年收益率为7.14%。

　　【理财目标规划】

　　1、购房规划

　　第一步：选择非限购区购房或过户房产于父母名下；第二步：确定首付款。假设增长率5%，预计新房两年后价格约358万元，贷款利率7.23%，首付款定为258万，将贷款余额控制为100万元，减轻贷款压力，贷款期限确定10年(林女士准备45岁退休)；第三步：首付款筹集。建议出售现有两套房产合计价值110万元左右，从储蓄中支出148万元，共计258万元付首付，贷款余额100万元；第四步：计算下来每年还款约14万元，只占到年收入的13.31%，林女士可轻松应对。

　　2、父母养老规划

　　父母均为高龄，无社保医保，假定未来医疗费增长率为4%，护理费增长率为6%，测算下来每年预计6万~12万元，建议将一套房产作为专项资金，租金收入补贴父母开支。如遇突发情况，可出售房产。