定期寿险占据着很大一部分保险市场，近些年终身寿险开始渐渐崭露头角并且博得消费者的青睐。表面来看，终身寿险比定期寿险划算不少，既不会浪费保费、又可以在身故时拿到理赔金，岂不是两全其美？而且市面上不少的终身寿险还采用了分红险的方式，更受到不少人的追捧。

　　相比较定期寿险，终身寿险的特点也很鲜明。但这两者之间的关系并不是我们想象中的矛盾对立，而是各有千秋、各有用途的两大类产品。而终身寿险以终身为保险期限，在提供保障的同时兼具储蓄功能。根据两者的特点，定期寿险比较适合那些收入不高、家庭经济负担较重的人群。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。对于事业刚起步的年轻人，定期寿险是一种很好的选择。尤其是在事业的初创阶段，大部分资金主要用于发展事业，而购买定期寿险刚好不需占用太多资金——为自身的发展投资，尤其是在职业发展初期阶段，无疑具有很高的优先级。担当家庭经济支柱的人，定期寿险可以帮助他们以最低的保费支出取得最大金额的保障。短期内从事比较危险的工作而急需保障的人也适合选择定期寿险。

　　终身寿险为客户提供终身生命保障,同时兼有一定的储蓄功能.它较适用于以下几种情况：

　　1)家庭生活压力较重的客户:如刚成家立业的客户,需要养育子女和教育子女的客户；

　　2)计划将保险金做过世后家庭基本生活保障的客户；

　　3)计划以保险金来交纳遗产税的客户：遗产税在国外已实行很久,中国大陆也将于不久开征遗产税，同时保险金是不列入遗产的,因此保险金可用于交纳遗产税；

　　4)以保险金做退休生活费:终身保险兼有储蓄功能,客户可在自己认为恰当的时期将终身保险解约,领回保单所积累的储蓄金额,作为退休生活费或其他用途。

　　终身寿险的储蓄功能强

　　终身寿险和定期寿险在费率上的差别比较明显，这是因为两者一个属于可以返本的储蓄型险种，一个则是消费型的险种。以下我们以相同的保险标的为参考，比较一下定期寿险与终身寿险的费率结构，以同样是30岁男性、缴费期限20年、保额10万元为例。

　　定期寿险的保险期限如果是20年，那么每年缴纳的保费大约300元左右。而对于终身寿险被保险人来说，保障可达终身，他20年中每年所要缴纳的保费在3000元左右，甚至更高。

　　由此可见，在背景完全相同的情况下，终身寿险的保费可以达到定期寿险的数倍、10倍乃至更高。那么，面对定期寿险和终身寿险这样一道选择题，你会做何选择呢？想必要从家庭实际情况出发吧。

　　而终身寿险更像是一种“长期储蓄”，到一定时候必定得到返还。因此，这类保险产品要根据自己家庭经济的情况来定，一般拿出月收入的10%-15%为宜，这样不会给自己和家庭带来经济上的压力。

　　选择终身寿险的时候，投保人还会遇到两大难题：保额该定多少？缴费期限选多久才好？

　　保额的设定。

　　对于保额的设定，有一种比较粗糙的但挺实用的公式，那就是“双十”原则，也就是说可以用年收入的10%-15%来购买保险，而保额应该是年收入的10倍以上。在实践中，个人还应根据家庭情况做衡量和调整。比如有家庭贷款的人，可以将保额适当调整，涵盖贷款余额及几年的生活花销；子女尚年幼者，可以考虑到教育金的问题，尽量给另一半减少压力。当然，任何保险规划的制定都以缴费能力为前提，就如前面所言，如果终身寿险的保费对你是笔不小的开支，而你又想获得一定身故保障，建议选择消费型产品，就当“花钱保平安”嘛。

　　缴费期限的选择。

　　在缴费期限的选择上，往往与投保人的经济实力有很大的关系。目前终身寿险的缴费形式一般有趸缴，短期缴费如3、5年期，以及长期缴费如10、20、30年期。对收入不稳定的人来说，可以考虑趸缴或短期缴费，在短时间内完成长期保障，以免后顾之忧。而对收入稳定的人来说，可以选择长期缴费，选择分期缴费的话，保障功能更可以凸显，比如在投保三五年之后被保险人就发生身故的，受益人同样可以得到相应的保险金，而实际付出的保费却只有约定的几分之一。

　　另一方面，如果分期缴费者已经缴完了所有期数的保费，虽然看上去比一次性支付保费的人要“多出了不少钱”，但实际并非如此。比如，趸缴40000元保费的一份保单，如果分30年期缴则需要每期3000元保费相比，后者看起来要比前者多投入5万元。但考虑到随着通胀等因素影响，考虑到“货币的时间价值”因素，也就是说30年后的10000元也许只能等于今天的1000元，最终计算下来，很难说趸缴和分期缴费哪个更划算。而且从保险精算的角度讲，保险公司也不会提供说优劣相差很大的缴付方式。