五大顽疾:已到不调不行的时候
中国保监会主席助理陈文辉于日前在“中国寿险发展与监管高层研讨会”上指出,2006至2007年,资本市场的蓬勃发展和保险公司快速发展的需求,带动投资型保险业务超常发展,使经由银行渠道销售的投资型保险业务迅猛增长,而体现寿险业核心优势的风险保障型和长期储蓄型业务发展相对滞后,寿险业务结构失衡,寿险核心功能没有得到充分发挥。到了2008年上半年,行业发展出现过热的迹象,面临着大起大落的风险隐患。2008年四季度以来,在监管措施的内部约束和国内外经济形势的外部影响下,业务结构调整逐渐成为了大多数寿险公司的共识。
一直以来,国内寿险市场深受“五大顽疾”困扰。首先,个人业务新单折标率低的问题一直让国内寿险业处于尴尬的境地。如2008年各寿险公司热销投资型趸缴产品,导致业务质量下降,内含价值降低,部分公司个人业务新单折标率低至35%以下;其次,营销员稳定性较差,营销员13个月留存率低,去年一些人身险公司营销员平均留存率仅约为30%;再次,保险公司产品设计理念问题导致的产品风险,如寿险条款中简单的以投保人或被保险人未履行如实告知义务约定作为保险人拒赔条件,而不顾未如实告知内容是否与损害事故之间存在直接近因关系,加之公司在实际核保、核赔环节中的“宽进严出”政策,即为促成业务,核保宽松;为降低理赔成本,尽量少赔,既不利于维护客户合法权益,易引发合同纠纷,也影响社会对保险行业的信心;第四是销售误导问题比较突出,从表现形式看,主要为隐瞒扣费情况、夸大产品收益、在销售中混淆保险产品和银行理财产品等;最后是保险公司的依法合规经营意识亟待提高,从非现场监管评估结果看,2008年寿险公司投诉情况不容乐观,多数公司投诉指数都达到最高分值,违规问题主要集中在销售误导、违规支付佣金、非法设立网点、内部控制不严、代签名等方面。
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