遭遇“霜打”的银保渠道，已经看不到投资型保险的昔日风光，而现实的理赔数据显示，“轻保障、重投资”的银保时代已经过去，银保产品以其特有的保险责任设计，远远超越个险渠道理赔件数和理赔金额的增长速度，为银行客户构筑起一堵高大的“保障墙”。

　　与此同时，各大保险商正在积极酝酿银保业务的结构转型，在银行网点全新上线涵盖各年龄段人群的重大疾病保险，强势打出“保障牌”；在现有的监管政策环境下，着力培养银行工作人员独立销售保险的专业化技能和后续服务意识，提升银行网点的销售能力。

　　在哪里摔倒，就从哪里爬起来。一部分清醒的保险商已经意识到，与银行柜面的理财产品比拼收益的时代已经一去不复返。所谓“渠道为王”的意义，无非是提醒他们要针对银行这一特定渠道的特定人群，销售适合于他们的保险产品，因为对银行储户而言，能够让他们自愿掏钱购买保险而非基金的理由，多半是保险独有的风险保障及经济补偿功能。本报及时关注银保渠道的生存现状，推出这期特别策划，聚焦银保业务真实的保障功能，聚焦业界在银保困境中寻求突围的路径。

　　所谓的经验，往往会蒙蔽人们的双眼。

　　一向被视作投资型保险“主战场”的银保渠道，早已将“重理财、轻保障”的渠道定位植入了公众脑海，但现实的数据恰恰显示，银保渠道理赔案件数量和理赔金额的增长速度，近年来已远远超越了个险渠道，彰显出保险固有的保障功能。

　　来自泰康人寿的银保渠道10年理赔报告显示，这个被惯性思维理解为“更多销售投资型保险”的业务渠道，已经通过各大银行网点为银保客户筑起了一堵高大的“保障墙”。

　　10年赔付11亿元

　　泰康人寿核赔部最新出炉的理赔报告显示，截至7月31日，其银保渠道自2002年以来的理赔金额已经支出了11亿元。

　　报告进一步揭示，泰康人寿银保渠道理赔案件数量和赔付金额近年来的增长速度相当显著，尤其在2010、2011这两年，银保渠道赔案数量增幅均超过40%，远远超过个险渠道同期10%的增长速度。

　　“在不同的场合总能听到同一个声音，即银保渠道主要销售理财型保险，保障功能相对不足，但事实表明，不论是意外险还是分红险，面对均等的风险发生概率，银保业务呈现出产品保障功能日渐突出的趋势。”泰康人寿相关部门负责人告诉记者。

　　据悉，这一增长势头在今年上半年依旧得以延续。2002～2011年间，泰康人寿银保渠道累计赔付30104件赔案，累计赔付金额接近8.8亿元，而在今年上半年，泰康人寿银保渠道共计赔付5342件赔案，同比增长32.13%，赔付金额达1.86亿元，同比增长30.62%，双双实现30%以上的增长速度。

　　该报告同时揭示，近10年来，疾病身故与意外身故构成了泰康人寿银保渠道理赔责任的主体，如疾病身故占比78%，意外身故占比20%.

　　“从另一个角度看，基于相同的风险发生概率，银保渠道的赔案数量增速更快，一方面是因为银保业务增长较快，另一方面与其保障责任中多倍保额赔付的产品设计有关。”泰康人寿前述负责人对记者称，这正是目前泰康人寿银保产品的主流特色。

　　“多倍赔付”的银保定位

　　今年6月，四川籍被保险人张某在返乡途中不幸遭遇车祸当场身亡。曾于2009年4月通过银行网点投保泰康人寿“金满仓”两全保险的他，已经一次性趸交了50万元保费，基本保额为52.5万元。

　　“虽然保费与基本保额的差异性不大，体现出该产品的理财属性，但这款产品除了具备一定的理财属性外，同时兼顾了意外身故的多倍保障，也就是说，在被保险人意外身故的情况下，可以让受益人获得四倍保额的赔付，因此，该客户家属最终获得210万元的理赔金。”泰康人寿相关人员对记者称。

　　类似的案例也发生在江苏镇江。泰康人寿镇江中心支公司用13个工作日完成了开业以来的最大一笔赔案，同样发生在银保渠道，且理赔金额高达175万元。