买错保险比不买更危险

　　选错保险代理人

　　很多人觉得在公共场所结识的保险代理人不可靠，而愿意选择自己的亲戚或者邻居来服务。对此不能一刀切地说“不好”。亲戚对你的情况比较了解，如果他是资深人士，当然很好。但一般保险业务员流动性很大，而且在展业初期为了完成业绩，会做出很多“人情单”。这年头，“杀熟”的现象普遍存在。

　　最好的办法是，在参考你亲戚意见的同时，多对比其他公司的产品。目前的保险产品，各家的费率相差无几，但主要区别在免责条款，也就是保障范围。各种产品的细则和组合很多，一般人确实很难搞得清楚，最好的办法是找大公司的保险规划师。

　　选错保险产品

　　人寿保险的种类繁多，但从属性上，可以分为基本寿险、意外保险、养老保险、大病保险等；从投资类别分，有一般保障、分红保险、投资连接等。其中，基本寿险是首先要投保的。它覆盖风险最多，可以涵盖意外保险和一部分大病保险，而它的保费是最少的，理赔金额是最高的。30岁以下的人投保，每年约支付1000元，可以得到40万元-50万元的保险额度。而在基本寿险之上，可以附加意外保险、大病保险等。如果你看重投资，再考虑投资型保险。

　　在保监会的监管下，各家公司费率不会有太多区别。区别在于服务和免责。例如艾滋病是否豁免、自杀是否豁免。

　　买得越多不一定越好1+1≠2

　　A类：多买无效的保险

　　财产险重复无效

　　报销性质保险不超出支出总额

　　这里所说的报销性质的保险指的是医疗费用保险，这是一种补偿型的保险。不论你在多少家保险公司投保了多少份医疗费用保险，最终的保险金额不能超过实际支出的医疗费用。

　　儿童死亡险额度有上限

　　我国《保险法》规定，未成年人死亡最高赔付是5万元(深圳、广州、北京、上海可以最高10万元)。这就意味着家长在给孩子买保险的时候，超过5万元的部分是没有意义的。

　　B类：多买多得的保险

　　津贴型保险不封顶

　　津贴型保险又称补贴型保险或者定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时也无需提供发票。在这种业务里，保险公司是按照合同规定补贴标准进行赔付的。比如你买了100元一天的住院补贴附加险，那么住院一天就能够拿到100元；如果你在3家公司买了这种保险，就能拿到300元。

　　重疾险多买保障高

　　人寿保险的重大疾病保险金额也是上不封顶的，付出的保险费越多，得到的保障额度也就越高。

　　死亡类保险生命至上

　　因为人的生命无价，所以意外险、年金保险等寿险多买有效，但是额度和份数各保险公司有所规定，但是各保险公司之间并不互相牵制。

　　保险归根到底是让购买者“获益”而非“获利”，所以绝不要把保险看作盈利的工具。

　　不可不知

　　买保险应注意的其他因素

　　不同保险产品保障期限的不同会对价格产生很大的影响。虽然一些重疾险价格比较便宜，但条款豁免上会注明，当客户出现某些重大疾病前兆时，保险公司有权终止合同，这对保户而言，就非常“吃亏”了。而疾病种类也非越多越好。保险公司推出的重疾险，所防范的病种由10种上升到30种甚至40种，其实有些疾病的发病率是很低的。但是所投保的病种越多，价格也更高，所以应仔细斟酌。

　　受益人是指在人身保险合同中,由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人或者被保险人可以同时作为受益人。在投保人、被保险人与受益人不是同一人时，投保人指定受益人必须经被保险人同意，投保人变更受益人时，也必须经被保险人同意。在指定受益人的情况下，实际上是被保险人将保险金请求权转让给受益人。

　　花多少钱买保险合适

　　保险费支出占投保人收入总额的10％至20％比较合适。

　　保险金额累计是年收入的5至10倍，较为适宜。

　　如一个年收入5万元的人，他一年保费支出在5000元左右，累计保额在25万元至50万元之间较为适合。

　　在投资类型上，股票期货解决收益性，属于金字塔顶端；

　　基金储蓄解决流动性，属于金字塔中间；

　　各类保险解决安全性，属于金字塔基座。

　　各部分的理财配比建议为3：6：1。