人生风险分为两类：一类是恶性风险，也就是不可预知和不可控制的风险，这类风险主要是意外、伤残、健康风险，一旦发生对家庭经济形成严重冲击甚至是毁灭性的，应该作为保障首选；另一类是良性风险，也就是可预知但不可控制的风险，指的是养老险和未来孩子的教育金，可以预计在某个人生阶段会发生，但发生后的费用不可预测。对于新婚家庭来说，如果经济实力有限，良性风险的解决可以放在第二步实施。

　　买保险讲究量身定做，新婚家庭的财务结构、年龄结构、职业结构等不尽相同，其保险规划也各自有侧重点。

　　一般收入家庭的保险策略

　　案例：胡强与小丽在大学期间就建立了恋爱关系，2011年毕业后双方很顺利地找到了工作，并于2013年元旦举行了婚礼。由于参加工作时间不长，双方收入也一般，每人的年薪在4万/年左右。

　　一般收入家庭积蓄有限，最经不起风险，因此最需要保险，但同时，他们又不得不正视“一月就挣三四千，哪还有钱买保险”的窘境。实际上保险对于对一般收入的家庭才是雪中送炭。这类新婚家庭今后需要用钱的地方还很多，比如未来生儿育女、购房等大项费用支出，所以他们的保险规划，建议以消费型产品为主。

　　胡强夫妇可以投保消费型的意外险、定期寿险和重疾险，保额各20万元，保障期限20年，双方投保内容相同，每年的保费大约在3000元左右。

　　中等收入家庭的保险策略

　　案例：趁着“爱你一生一世”的吉祥日子，郑涛与相爱5年的艾伦于2013年1月4日喜结连理，双方的年收入每人大约12万元左右。

　　中等收入家庭大多数处在人生事业的上升期，年龄也处在25岁至45岁之间，收入稳定、缴费压力小，正是购买人寿保险的好时间。他们的保险规划，可以选择返还型+消费型保险产品组合，按照保费支出占年收入10%、保额配置占年收入10倍的“双十原则”来规划，保险方案可以选择终身保障产品和分红型保险。

　　双方保险方案：意外险50万元保额，定期寿险50万元保额、终身重疾险（含寿险）50万元保额，每人年缴保费12000元左右。

　　高收入家庭的保险策略

　　案例：今年30岁的lisa在一家外企担任部门经理，年薪达到了30万元。在同学圈被誉为“女强人”的lisa，之前一直忙于事业，无暇考虑自己的婚姻大事。去年年初同学聚会，与老同学Steven彼此产生好感，双方定于2013年“五一”成婚。Steven的年收入也在30万元左右。

　　Lisa和Steven已到而立之年，而且家庭财务状况良好，因此保险规划可以全面些，意外险、寿险、健康险、养老险、投资险都应该同步进行规划，宜早不宜迟。

　　建议拿出年收入的10%用于支付保费，各自投保150万元保额的意外险、100万元保额的定期寿险、100万元的终身重疾险（含终身寿险），同时，按照每月定投的方式为自己储备养老险。