误撞家人应该赔偿

　　在日常生活中，常有车主尤其是新手在驾驶过程中，不小心驾车撞伤家人，而保险公司为了防止骗保对类似的事故统一拒赔，是极其不人性化的，有霸王条款的嫌疑。

　　按照现行的保险条款，“被保险人或其允许的驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡的损失”，不在商业第三者责任险保险的赔偿范围。而目前公布的条款意见稿在商业第三者险的免责范围，删除了“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡，保险人不负责赔偿”的内容。

　　温州某保险公司负责人表示，此前该免责条款一直备受质疑，并引发了诸多保险合同纠纷，也影响到了行业形象。现考虑到家庭成员也存在财产不混同的情况，且驾车故意造成人员伤亡是犯罪行为，会受到法律制裁，因此删除了这一责任免除的内容，增加商业第三者责任险中被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡的赔偿责任，使保险条款更加人性化。

　　汽车保险即时生效

　　今年4月份，瑞安车主叶女士从车行提车后，刚开出4S店就发生了碰撞事故，可由于保险还未生效，她只能自掏腰包处理事故，新车也直接开回到了4S店的维修车间里。记者从温州某汽车4S店了解到，一些车主购车后，会同时选择在车行内投保，可保险公司的商业车险保单上，都会注明保险时间，保单生效时间都是保单签订日的次日零时起。因此，部分车主提车当天投保后还不敢开走车子，而是选择第二天保险生效后提车。

　　目前的车险中，只有交强险是即时生效，商业车险的惯例一直都是“次日零时生效”。如果保险办理人员不及时对保单进行确认的话，很可能会使一些车处于脱保状态。对此，征求意见稿修改保险单中“次日零时生效”的约定，满足保险消费者对保险单“即时生效”的需求。

　　增加个性化细化免责事项

　　从中国保监会改革意见稿中可以看到，未来的车险费率或将根据车主的车型、驾驶习惯、违章记录等进行“私人定制”，车险价格最终将走向市场化、人性化。目前车险保费主要依据车价设定，而相同车价的不同车型零整比相差较大，保险公司承担的风险也不同，无形中加重保险公司负担。今后保险公司可以针对零整比的高低，为不同车型进行专门定价，还可以将车主的驾驶习惯、违章记录等，作为车险定价的参考因素。

　　近年来，投保人与保险公司的纠纷时有发生，主要就是关于保险免责事项方面的纠纷居多。不少保险公司业务人员确实未能很好地帮助投保人理解条款内容，进而容易引起理赔纠纷。此次条款意见稿提出，在车险四个主险的责任免除部分，将按保险人绝对不保、保险人通过附加险可以承保等情形加以区分排序，并单独增设“免赔率与免赔额”模块。此外，还将编写免责事项说明书，对免责事项进行详细说明。投保人还被要求手书声明，确认承保人已尽到说明义务，这样一来可减少理赔纠纷。