吴先生和媳妇都是1985年的，目前在铁路部门工作，收入基本稳定，每月工资扣除五险一金后，两人收入8000元-9000元，目前孩子一岁多点。工作地点在太原市，房价6000多元，目前居住在榆次区(离太原30公里)，房子为父母资产。固定的花销为日常生活、朋友聚会，给宝宝买东西，每年5000元给孩子买保险(平安智慧星)。结婚3年来不但没有存款，还把结婚时的嫁妆钱基本花光了。近期打算：计划买15万元左右汽车一辆，单位分房时可以在太原买房子一套(经济适用房，4000多元每平米)。

　　【理财建议】

　　每月结余的4000元建议拆分成两个部分：2000元用作股票型基金定投(股票型基金年化收益10%左右，风险相对较大)；另外2000元用作货币型基金定投，以一年为一周期，积攒一年后将本金和利息转投入债券型基金，同时平时也可作为灵活资金，以备不时之需；此外如果结婚时的嫁妆钱还有余款(在以下估算中假设为30000元)，也应投入债券型基金，以防止继续滥用并可产生一定收益。

　　大概粗算一下，两年以后股票型基金投资本金加收益65000元左右，货币基金定投及转换为债券型基金后投资本金加收益50000元左右，债券型基金投资本金加收益35000元左右，综合可以积攒150000元左右作为买车经费。

　　由于夫妻双方工作稳定，且都有住房公积金，假设两年后买单位分的经济适用房，房价4000元每平米，以80平米计算，房屋总价约320000元，届时夫妻二人的住房公积金大约应有12万元左右可用于首付，其余部分可申请公积金贷款，以10年期公积金贷款200000元计算，每月大约需还款2000元，可将股票型基金定投和货币型基金定投各减少1000元用于还贷，其余仍按照原投资计划执行即可。

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　　教育保障并重

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　　保障灵活可调

　　孩子的未来是一幅美好的画卷，在孩子的漫漫人生中，保险保障需要因应孩子不同人生阶段风险而调整。保额可调、保障灵活的少儿险才能满足孩子个性化的人生需求。

　　保费可以豁免

　　对孩子的爱不可动摇，不可间断。如果投保人或者被保险人发生了人身风险，会对家庭经济造成重大影响，很可能导致孩子的保险计划无法按时按质完成。但如果附加了豁免保费的产品，无论投保人身故、等待期后发生合同约定的残疾或重疾，还是孩子等待期后发生合同约定的重疾，都可以免交豁免险保险期间内剩余的各期保险费，确保对孩子的爱实现。

　　平安智慧星教育金保险计划由平安智慧星终身寿险(万能型)、平安附加智慧星提前给付重大疾病保险、平安附加无忧意外伤害医疗保险(A)或(B)、平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险(B)、平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险(C)组成。