保障类保险产品解决的是人身风险发生后的家庭财务问题，在健全家庭保障的基础上，如果希望解决非人身风险发生后的家庭财务问题，还需要补充高额储蓄型、理财型保险。

　　保险工具：高额分红型终身寿险

　　交费方式：尽量拉长时间，选择期交

　　保障对象：家庭财富主要来源

　　主要功能：重大人身风险保障，财富转移，遗产规划。

　　高额终身寿险可谓一举两得，交费期具有很强的保障功能，可以保障被保险人未来生命资产，即当下收入能力×未来工作年限，进而解决被保险人在人身风险发生后的家庭财务问题；交费期满后具有很强的储蓄功能，累计分红抵御通货膨胀，高额现金价值可用于应对资金断流时申请保单贷款；保障后期，顺利实现用最安全的方式实现财富传承和遗产规划。

　　之所以尽量拉长时间选择期交，是因为这样能最大限度地在时间上分摊风险保障成本。

　　一般需要对被保险人进行严格的医务核保和财务核保及反洗钱调查。

　　保险工具：高额分红型定期多次返还型两全寿险

　　交费方式：尽可能缩短交费期限，最好趸交

　　保障对象：孩子

　　主要功能：确定未来的现金流，实现类信托功能

　　给成年孩子购买这类保险，保费低，核保容易通过，交费期满后可将投保人变更为孩子，从而实现了资产转移，类似于信托工具，为了避免孩子不能合理支配被转移的父辈资产，这笔资产不会一次性给付，但能在未来很长一段时间内持续不断地给确保一笔现金流，帮助下一代健康成长。

　　之所以选择趸交，是因为这类保险的主要特点不是财务杠杆效应，一次性交费可以在前期获得高额分红本金，这样就能快速累积到可观的红利金额，提高保单价值。

　　超过一定额度，一般需要对孩子进行体检，对投保人进行财务核保和反洗钱调查。

　　保险工具：高额分红型终身年金保险

　　交费方式：尽可能选择趸交

　　保障对象：夫妻双方

　　主要功能：确保退休生活无忧，避免支出分配失衡

　　前安然公司总裁的做法即为如此。很多中国人喜欢把钱放在自己手里，不愿意轻信专业理财机构或个人，可自己又不知道怎样合理分配现有资产。假设一个人60岁退休的时候拥有500万，他可以确定每个月花多少钱能过上自己期望的高品质生活，但他不可能确定每个月支出多少是安全无虞的，如果支出过多，很有可能在有生之年财力不支，如果支出过少，很有可能达不到自己想要的品质生活，离开时却留下一大笔钱。其实这件事完全可以交给专业保险机构来做，你只需要确定一个你所期望的金额即可，——在这个金额下，你可以过上你所期望的品质生活，——终身年金保险让你终身领取这个金额，每一天都无需为明天担忧。

　　之所以选择趸交，原因同上。

　　之所以夫妻双方分别投保，是因为一旦被保险人提前身故，另一个人仅能获得一次性身故赔偿，失去了该保障的核心价值。

　　一般只需要对投保人进行反洗钱调查