波士顿咨询公司合伙人兼董事总经理何大勇介绍，在美国三大征信机构益博睿、艾克菲和环联的收入结构当中，银行这样的金融机构只占25%，而保险带来的收入也接近20%。“从收入所占的比例可以看到，在成熟的征信行业里，保险行业是一个主要的应用场景。”

　　保险将成为征信的核心拓展场景

　　日前，泰康在线联合中诚信征信有限公司、小信用个人信用聚合管理平台联合推出互联网消费信用保险。泰康在线所提供的消费金融一体化服务通过小信用平台直接嵌入到场景方平台中。征信公司负责风控，保险公司负责承保，可以让场景方迅速拥有提供消费金融服务的能力。

　　何大勇表示，保险行业里有很多场景都可以用到征信数据。信用保险本身在底层一定会使用到征信数据。在更广泛的领域，保险行业需要征信做两件事情，第一是反欺诈，第二是信用评价。征信产品对客户的识别、身份认证解决了反欺诈问题。而信用评价往往跟理赔的金额、费用有很强的相关性。

　　波士顿咨询的报告认为，中国个人征信产品与服务的应用场景必将拓展到传统金融借贷领域之外。展望2020，中国个人征信行业的服务对象将包括本源业务类即金融借贷场景(包括银行借贷场景及非银行金融机构的借贷场景)、核心拓展类即部分非借贷金融场景(例如保险)，以及选择性拓展类即部分非金融领域中涉及信用风险的场景(例如租房、租车等)。

　　报告预计，中国的个人征信行业仍将出现少数巨擘，他们将通过相对应用广泛的“通用型”征信产品主导市场。但同时，“小而美”的细分领域冠军也将繁荣生长。在保险领域，SoleraHoldings起初是一家向汽车保险理赔处理行业提供软件和服务的供应商，后通过一系列并购整合、精耕细作，现拥有覆盖70多个国家的交通违章记录、事故处理记录、机动车技术、保养维修、机动车行驶记录等专业讯息，为逾18万保险企业、维修公司、独立评估商、汽车回收企业等提供各类车险理赔、机械维修、交通事故风险管控、车辆管理等专业数据和解决方案服务。

　　何大勇认为，征信行业在保险垂直领域的前景是毋庸置疑的，但是现在刚刚起步。一方面，大家还没有充分意识到使用征信数据降低赔付率的潜力。另一方面，征信机构拓展业务必须有相关的征信产品。目前来看服务对象以银行和互联网公司居多，还需要进行适合于保险行业的产品开发。

　　保险机构仍需建设自身的数据能力

　　对于中国这样一个经济体量巨大、人口分布广泛、活力加速释放的经济体，央行主导的集中征信系统负载过重。首批8家准个人征信机构无论是数据源、技术能力、覆盖人群还是主要应用场景都各有特色，互有重叠或补充，形成一定程度的差异化竞争。

　　波士顿咨询的报告认为，未来我国个人征信的顶层设计将加速完善、基础资源供给优化将会破冰、新技术的应用将成为行业常态、征信的内涵与外延将在不断的场景尝试中形成共识。

　　波士顿咨询公司合伙人兼董事总经理张越表示，无论有没有社会征信，金融机构自己对于风控体系都要有巨大的投入。第三方或者说社会性的征信产品，是所谓的“第二双眼睛”。企业内部数据能力的建设和外部征信产品的发展并不矛盾。仅仅依赖外部征信的评分，很多时候对用户信用风险的判断是不全面的。另一方面，企业会有自己的风险取向和业务策略。

　　中国个人征信商业化、市场化发展的大幕正在徐徐开启，各类民营征信机构摩拳擦掌，在积极申请牌照的同时，依托股东背景和产业生态开始了各种形式的探索和创新。报告认为，薄弱的个人征信体系直接影响了社会融资成本、放贷效率和行业的抗风险能力，制约了普惠金融的发展和经济运行效率的提升，这就要求更加市场化的力量加入到行业中来，共同促进信用经济发展和社会信用体系建设。

　　在一些规模不够大但又非常需要定制化解决方案的领域，将有机会涌现出“小而美”的垂直征信机构。张越表示，普适性的征信产品一定在某些领域定制性不够，比如车险的问题，如果要深化下去，把车的型号、驾驶者的风险偏好等等分开，势必需要非常定制化的征信产品。此外有一些机构，可能会凭借自己的技术优势，比如专有的算法，或者高度以客户为中心的端到端的优势服务脱颖而出。

　　与此同时，企业仍然需要建设自己的数据能力。张越表示，数据质量好、数据能整合、开发出很多高质量的应用、并且能够把这些应用应用到业务当中，这种数据驱动的商业能力一定要建设。当遇到信用风险这件事的时候，可以选择自己评估、可以选择依赖外部，而更多时候可能是结合两者。另外，企业建设大数据能力除了判断信用风险，在精准营销、运营优化、产品研发等很多领域都有应用。这些都是征信产品无法覆盖的。