太太33先生37家庭年薪100万，计划在2012年要小孩；太太有父母和姐姐需要照顾，先生有母亲需要照顾。寻最佳保险组合。

　　专家分析：

　　夫妻两人都要购买定期或终身寿险，保障家庭万一出现意外，家庭收入不会出现影响，家庭基本生活品质不会受到影响。太太的保障额度要高一些。在额度上，除了要把家庭基本生活支出12万做计算参数，还要把以后子女教育费用考虑进去。

　　重疾险：健康保险是每个人都必须要准备的生活成本，重大疾病保险的额度以2~3年的年收入为宜，除治病之用外，也要准备治疗与恢复期间的生活费用。保障生病期间的家庭正常收入。

　　养老保险：要保证退休养老生活品质和退休之前相差不多，必须要有商业保险做补充。社保解决基本生活，商业养老保险可以满足我们高品质的养老生活，满足我们的度假、娱乐和探亲的高品质生活。现在的保费投入，看您以后想领取多少而定。

　　万一发生风险，保证正常支出，是方案的底线；补偿收入损失，是方案的重点。

　　保障方向看：意外、重疾、寿险，这个肯定是最基本的，而养老等年金险什么的，这都是后话，根据理财习惯再补充，也不一定就肯定用到，前提是基本保障做好。楼主也没有提到理财目标，这些需要沟通。目标的积累过程不一定用保险，但确保实现，是要用到保险的。

　　保额方面，先看寿险的，最低的保额测算：无论谁发生风险，对应的家庭支出比例部分要有所补偿，父母的赡养及家人（包括需要帮扶的姐姐）的照顾都要考虑到，夫妻总额度20万（每年支出）×5年（至少5年恢复期）+4万（照顾父母姐姐）×20年=180万。这个额度不包括未来子女抚养责任，也没将通胀什么的考虑进去。合理的保额，更要考虑完全失去一个人的收入的话，５年内的家庭收入不受影响。那么夫妻总共就是100万×5年=500万。当然，合理的值需要沟通后确定。

　　重疾保额：说实话，疾病造成的实际医疗开支，对楼主家庭来说基本上不会造成什么影响，最重要的是疾病康复期间导致的收入损失。一般康复期可能达2-5年不等，对楼主家庭来说，损失就是百万计。这部分要根据实际工作情况，定一个合理的额度。

　　意外保额：也是如此，根据工作情况，定个合理的值，至少要保证，万一真的发生意外致残情况，对工作有多少影响，会造成多大幅度的收入降低，如何来补充，至少补充到能保持我们的生活，以及后续治疗开支等（如果长期少了一个人的收入，医疗支出部分就要更多的考虑进去了）。

　　越是收入高的人群，沟通的地方就越多，我们系统能查询几乎所有公司产品条款、费率等信息，但重要的是思路要先确定，这样才能进行有针对性的选择保险公司及产品。

　　类似案例参考：

　　晒下我自己的保险怎么买的（33岁女的满意保障组合）

　　如何筛选和购买真正保障类保险产品

　　爱出者，爱返（心情驿站）