男（33、上海国企）、女（33、上海外企），具有社保和医保。暂无小孩、计划明年要一个。家庭年收入在30万以上，有房贷（剩余不到40万），计划明年买辆车。什么样的保险组合适合我们，有什么产品适合现在买。
专家分析：
你们夫妻二人的收入较高，基础保障也很完善。但在上海的外企工作压力较大。
商业险你们夫妻两人需求特点是“交费能力稳定，长期规划需求高”，而这一类型的需求是单一的保险产品无法满足。
你们夫妻通过银行按揭购买新房，可适当选择一个包含寿险和医疗险在内的综合计划。寿险保额至少与贷款金额相同，如贷款40万元，保额也至少是40万元。寿险应为房屋主贷款人购买，这样才能确保发生风险能继续还贷。其次，考虑医疗保障险种，最好含有每日住院津贴，用来弥补生病住院时的经济损失。
考虑到房贷的余额是逐年减少的，还贷风险额度也是逐年减少，建议选择可以灵活调整保额的万能寿险作保险组合方案的主险，附加重疾和意外。
保险不要求一步到位，根据自己的经济情况和保险需求层次，做适当的平衡和选择，在以后的生活中，再根据自己的情况（无论是经济上的还是保险需求结构上的变化）作保险保障的补充、调整和完善。
再买的保障应该与您原有的保障互为补充。
不知道你们的收入分配比例，一般收入高的保额可以稍微高些，保额的设定至少要覆盖到你们的各项贷款性支出。
保费的设定可以在年收入的10%左右，为以后有了小孩增加加保的空间。因为保险保障是根据人生的不同阶段随时调整的。不可能一下子买全。
你们的年龄段，重大疾病、意外伤害、意外医疗、疾病住院类、养老险类都是必备的，应该乘年轻身体健康时尽早规划好。
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