男36岁在天津一家三甲医院工作月薪7000元左右，有医保，妻子在一所小学任教月薪4000元左右，有医保，有一男孩2岁半左右，有住院保险（年缴50元哪种）现有一套90平米左右的住房，无贷款，平日生活支出在5000-6000左右，三人均没有商业保险，请问买哪种商业险比较好

　　专家分析：

　　建议你和老婆先完善社会养老保障，因为，社会养老保险是中国政府给国民的福利，在你们拥有了社会基本养老保障后，你和老婆应该注重意外+重大疾病+意外社会医疗，保费是你们夫妻年收入的15%。保险的保障额度是你们各自年收入的10--15倍，宝贝的保险，应该是专属教育金保险+重大疾病保险，然后，附加1张可以保障全家意外的意外保险卡！

　　建议您考虑智胜人生，保障全面能提供的就是重疾、意外、医疗、身故等多方面的保障。保障成本在主险保单价值中扣除，实现了客户不用增加期交保费的愿望。兼具理财功能，前期保障，后期可做养老补充。而且随时可以调整保额，以适应人生不同阶段的需求。另外，一旦遇到资金困难，还可以晚交一段时间，真正做到“我的保单我做主”。

　　建议您首先要买您的健康保险（重疾保障），再买您太太的健康险（同样是重疾保障），最后再做子女教育金的准备。如果经济允许的话再考虑做投资理财。因为您们都有医保，所以医疗保险方面可以暂时不做考虑，当然如果经济条件允许也可加上，那就更全面了。我们公司最近新推出的一款产品，基本能满足您的各方面的需求。低保费，高保障，保障全面，非常不错。

　　根据您的家庭情况购买商业保险有几点建议和您分享；1，大人以保障型为主；（寿险+意外+重疾+医疗+理财+养老）这样的综合保障计划。2，宝宝可以（医疗+意外+教育金为主）每年的保费总支出不能超过年收入的20%

　　庭保障的原则是，先是家庭支柱的您和妻子，然后是孩子的保障和教育储蓄。

　　您和妻子收入稳定，那么优先考虑的是您和妻子的意外保障和重大的疾病保障；其次，为保持家庭未来生活质量的不下降，为两个人提前规划养老金的储蓄。社保的退休金不足以维持现在的生活水平，而且通货膨胀的压力也带来货币的严重缩水；

　　其次，孩子的全面保障和教育金、婚嫁金的储蓄，也是当务之急。未雨绸缪，才是英明。一般给孩子的保障方案会以组合套餐的形式给您设计。主险，是一款分红型产品。建议您，在选择分红型产品时，主要考查保险公司的实力及近几年的收益，因为这是一笔长期投资，安全和稳妥、收益稳定是主要。

　　附加意外险及住院医疗险、重大疾病保障，给孩子一生的关爱。

　　如果您在社区已经办理了儿童险，意外医疗和住院医疗可以缓交。

　　案例参考：

　　普通家庭如何选择适合自己和家人的保障计划

　　有社保，还要买商业保险吗？

　　25岁左右的投保计划