在北京。本着实用，够用为原则。上最需要的险种。不需强制储蓄，重保险，轻收益。先向您咨询下，希望能有针对性细致的设计，男，40岁，有社保，工作不十分稳定，女，36岁，有社保。公司工作，也不如公务员稳定，家庭收入中最高。小孩，男，两岁半，有一老一小保险。家自有住房，车，贷款已还清。父母不用经济上赡养。
专家分析：
保险的功能就是保障，这才是保险的本质。
重疾的保障额度应不低于平均重疾治疗费用的两倍，大概在30w，意外的保障额度应根据自身的职业特点和性别特点来考虑，一般男性的意外险保障额度应高于女性的，现在生活在现代化城市，意外事件发生较为频繁，应该在10w左右。
小孩的保险因为有国家的法律规定，人身险不能超过10w的上限，这个就需要考虑传统险还是不计风险保额的两全保险。
建议您选择一位您信任的代理人，先协助您整理一下您家现有的社/商保险以及您家庭的收入/支出/负债/及您对未来的期望值，这样思路会更清晰！为您量身定制的保险组合也会更适合您，毕竟保险是要伴随您与您最爱的家人一生的保障！也是您给自己与家人最贵重的礼物！在未来不确定的日子里，给自己与家人一个确定的未来！所以谨慎花一点时间选择适合您的保险，是非常有必要的！保险不是越多越好，钱要花在刀刃上，能在您一生不同阶段提高您与家人的生活品质才是最重要的！！！
夫妻二人购买高额的意外险，15元保障1万，1500元保障100万，简单明了，涵盖意外残疾。保费低廉，保障高昂。
疾病保障是重中之重的关键。
疾病保障的原则是社保基础上补充。
重疾可以考虑平安万能险重疾，相比于传统险产品，相同的保费，保障额度会更高一些，体现保险的意义与功用。
这个年龄段6000保费即可保障20万重疾保障。
同时重疾只能算是‘半险’，如果保险合同以外的非重疾和小病可以报销，就算是“全险”了。
可以购买纯粹的健康险补充。
介于此，推荐平安健康险公司医无忧系列。
保费2691元（先生）
保费2180元（太太）
涵盖每年20万的重疾住院费用的报销，
每年10万的非重疾住院费用报销（尤为重要）
无论大病小病，意外伤害，只要住院即可报销，实实在在，简单明了。
比单纯的重疾险更合理，更人性化。
且自费药，自费项目可以60%比例报销，性价比极优。
是真正低保费，高保障，体现保险意义与功用的产品。
通过重疾提前给付和医无忧的合理搭配，疾病总额度达到40万保障，加上社保的保障部分，相当于有了50万的重疾保护墙。
小孩方面的，
最简单的，莫过于购买一张纯粹的保险卡。
保费180元，保障高昂。
涵盖人身保障5万
意外伤残保障5万
少儿重疾保障1万
意外可报销5000元
和最为关键的住院费用报销10万，简单明了，体现保险的意义与功用。
在此基础上，可以酌情再购买终身型的重疾产品。
1、买保险，首先有三看：一看公司的实力，二看代理人的素质和专业性，最后才是看产品。
2、买保险，也有三考虑：首先是保家庭经济支柱。再者考虑他的保障顺序以及现有的保障情况，最后在获得全面保障的基础上，再考虑养老及理财的需求。
3、买保险时，个人总保额应为年收入的10-20倍，最少10倍（有房贷车贷的另外计算）。个人年缴保费应占个人年收入的10%-20%（不要让保险成为家庭经济负担）。
保险保障大致有四种，按保障顺序可为：意外保障、健康保障、养老保障、理财产品。
案例参考：
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