32岁的廖女士与在外企任职的先生，年收入税后全计75万元。各种保障齐全。大儿子8岁，小儿子2岁。

　　她的先生此前一直在美国工作，家人都在美国买了保险，可报销所有疾病，但她现在想换掉，希望用于购买大病、身故和养老保险的保费。

　　她说，家里活期存款90万元，股票50万元，投资朋友公司200万元，年分红约10万元。每月生活费6000元，每年给双方父母赡养费2万元。车房都有，且没有贷款。现在想对家庭收入做个合理的理财分布，比如完善保险；完善孩子的教育金规划。同时，现在通胀，感觉黄金相对保值，但是风险相对也大，目前市面上出现的黄金定投不知道可否投资？

　　【专家支招】

　　招商银行理财经理、AFP持证人刘永晨称，廖女士上有老，下有小。家计支出较固定，教育负担增加，保险需求达到高峰。

　　子女教育：投资收益率>教育金增长率

　　子女教育金要从宽规划，投资不可太保守，投资收益率要高于教育金支出的增长率。廖女士可把子女学费和生活费合并统一规划。

　　以教育金支出增长率4％，投资报酬率6％为假设前提：需要为大儿子准备近66万元的整笔教育金。从现在起到儿子大学毕业15年里，需每年为大儿子投资67955元。需为小儿子准备近75万元的整笔教育金。从现在起到儿子大学毕业20年里，需要每年为小儿子投资65388元。

　　那么教育金总需求就为141万元。每年需要为两个儿子投资133343元，可每年以定投方式购买基金，把储蓄转化为教育金投资，以实现6％的教育金投资报酬率。

　　保险需求：寿险保额应涵盖养老和教育

　　廖女士在寿险方面以父母为受益人，保额为未来赡养父母的资金支出，防范发生事故后父母赡养资金中断；以孩子为受益人，保额为未来教育金支出，防范发生事故后孩子教育金来源中断；夫妻还应该互以对方为受益人投保，以被保险人5年左右的收入为保额，共同承担家庭责任。

　　在年金险方面，需要结合剩余工作年限预期，预期寿命，当前保障情况，支出情况，通胀率，贴现率等综合计算。再结合目前保障情况搭配一些健康险，即可实现基本完善保障。

　　家庭投资：黄金投资≤金融资产10％

　　建议核心金融资产的配置比例为股票类60％，债券类30％，货币类10％。需强调的是流动性需求在子女很小与自己很老时较大，就廖女士而言，流动性好的理财产品和货币基金可以适当增加配置。

　　对于黄金，根据其家庭财务情况，建议配置比例控制在家庭金融资产的10％。

　　前期，市场中新出现了黄金基金这一基金投资品种，该基金直接购买海外市场的黄金ETF份额，(每一份黄金ETF必须包含十分之一盎司的实物黄金)，通过定投该基金，可以实现以定投方式投资黄金的功能，可以成为很好的长期投资黄金的工具。