平均一个孩子从零岁到16岁的养育总成本为25万元左右，如果估算到子女上高等院校的家庭支出则高达48万。

　　对于中产家庭而言，花在孩子身上的钱更是远远超过这个数字。报告也指出，父母职业层次和薪金收入越高，抚养子女所投入的绝对花费也越大。

　　孩子养育成本的上涨，使得许多中产家庭在为未来做规划的同时，也将儿童保险列入理财帐单之中。信诚人寿的郑跃军经理说：“很多中产家庭甚至是在有了孩子之后才开始有了保险的观念。”

　　儿童保险专款专用

　　理财周报记者走访了多位保险业内人士，他们一致认为，儿童保险除了能起到了资金安全、专款专用的作用之外，还是一个很好的理财渠道。

　　友邦保险的刘卫说：“早期的儿童险受惠不在孩子，以致有很多人认为买儿童险在保障孩子上并没有起到多大的意义。保险公司也意识到了，近年开发的儿童险种受惠都是在孩子身上，比如教育基金等。”

　　友邦保险的业务主任杨敏娟对理财周报记者说，国内中产阶层的一个比较显著特点便是大部分都是晚婚晚育，处于事业的黄金时期，工作压力和工作强度都很大，因为工作发生意外的情况并不罕见，但同时他们对下一代的期望也很高。作为家庭的经济支柱，一旦出现意外或者资金投资上出现较大的问题，对下一代的影响是很大的。如果一开始在对未来做规划时，能够通过保险的形式为孩子储蓄一笔基金(如教育基金)，即使家庭出现较大经济危机，保险公司也会继续为孩子支付这张保单的费用直到孩子成年，那么孩子的教育、生活等就能得到保障。

　　专款专用的意思是，家庭的资金是不断流动的，给孩子购买保险之后，既可以起到规避风险的作用，也避免了大人因为一时的投资冲动“挪用”了孩子的专款。

　　另外，中国人寿的贝清河经理还告诉理财周报记者，很多中产家庭还必须考虑到遗产的问题。中产阶层在身故之后，肯定会给下一代留下一笔可观的遗产，遗产税相关法律一旦出台，孩子要继承这笔财产就需要缴纳不菲的遗产税。如果能从小孩很小的时候就做好规划，用孩子的名义购买人寿保险，这样一来，不用纳税就可以把财富自动转移给下一代。

　　而因为儿童寿险的保费较低、领取时间长，通过小孩的名义购买寿险作为父母的养老金，也成为许多家庭购买儿童险的原因之一。

　　适合儿童的五类险种

　　据了解，从1995年开始，平安人寿就在国内推出了第一种专门的儿童险。发展至今，各大保险公司都开发了一系列的儿童险产品。

　　按照不同的功能，市面上的儿童险大致可以分成三类，分别是意外险、健康医疗险(包括重大疾病险)以及储蓄类的保险。友邦保险的刘卫则说，因为儿童险的保费一般都很低，家长也无法预测孩子会遭遇到什么样的风险，所以在经济条件允许的情况下，应该尽可能为小孩买全险。而部分业内专业人士则提醒说，在购买儿童险的时候，家庭应该根据自身的特点和不同的期望值，选择最适合的险种或者搭配。理财周报记者咨询了多位业内专家，对不同的儿童险进行一一剖析。

　　一.儿童意外伤害险

　　儿童意外伤害是我国儿童死亡和残疾的主要原因。据统计，0至14岁儿童意外伤害的发生率约为10%，其中有1%的儿童死亡，约4%的儿童致残，由意外伤害引起的死亡率高达26.1%。

　　业内人士表示，小朋友基本上都没有什么风险意识，尤其是在假期，小孩子的意外事件屡屡发生，为孩子购买一份意外险是最基本的保障，而且，在购买的同时，应该附加一个意外医疗险，这样因为意外住院时也能获得补偿。