五.人寿保险

　　中国人寿的贝清河经理说，给孩子购买人寿保险可以作为家庭理财的一个工具。首先，儿童寿险的保费低，而且越早买返还的次数越多。其次，可以合理避税，将财富自动转移给下一代。

　　“在小孩25岁之前，每3年返还的这笔钱可以用作孩子的教育金；25岁之后，这些钱可以作为父母的养老金；父母身故之后，这些钱又可以当作小孩的养老金；而小孩身故之后，孙子也能从中获益。”贝清河说。

　　那么，中产家庭应该在儿童险上花多少钱呢？

　　对于这个问题，信诚人寿的郑跃军经理说，儿童保险并不是买得越多越好，一般来说，儿童保险的保费占家庭总保费的20%就足够了，而家庭保费应该是年收入的10%--15%。

　　友邦保险的业务主任杨敏娟则说，中产家庭对孩子未来的期望普遍都比较高，用于教育基金方面的投入的比重也应该适当加强，一般可以将年收入的15%--20%用作孩子的专项教育基金。

　　购买儿童险三大误区

　　理财周报记者从业内人士那里得知，家庭在为孩子购买保险的时候也存在着许多误区。

　　首先，父母不买保险，保费都花在孩子身上。专家说，这种方式是违背了保险购买原则的。买保险主要是经济补偿作用，首先家庭的主要经济支柱要买足够多的保险，这样才能真正起到保障家庭的作用。

　　其次，买儿童险只买教育基金。在意外、重疾方面没有足够的保障，一旦出现意外，整个家庭的生活质量也将大幅下降。

　　第三，盲从，看别人买什么就买什么。购买保险应该根据自身的条件量身定做，选择适合自己的保险组合。

　　另外，信诚人寿的郑跃军经理还说，在购买儿童险的时候，首先应该选择一个信誉较好的保险公司，挑选一位专业的保险代理人，这样一来，他们会根据每个家庭自身的特点为家庭选择合适的产品。另外，在购买儿童险时要加保投保人保障，这样即使投保人出事了，孩子的保单还是确定不变的。

　　开销都很大，因此，很多家庭都希望利用商业保险分担孩子的医疗费支出。

　　学医出身的郑跃军则说，3岁以下的孩子很容易患病，建议家庭最好在孩子出生30天后就为其购买医疗险。她还建议在购买儿童医疗险之前，家长要先考虑原先家庭中的保险结构以及询问清楚工作的单位是否有这方面的报销或者补贴，然后再根据情况购买。

　　购买医疗险并不等于孩子一生病就有得报销。一般来讲，对于发烧、感冒等门诊，保险公司都不予报销，只有住院、手术等大型花费才能得到补贴。

　　一业内人士告诉理财周报记者，因为儿童疾病的种类太多、发生频率又高，目前保险公司都不愿意设计针对儿童疾病的医疗保险，而且现在市场上儿童医疗险的保费也很高，购买这类保险并不是很划算。