年龄：28岁，男，保额在10万到15万，年缴费不超过4500上下，重疾+身故+意外+返还（返还年龄在65岁左右），（最好是如发生理赔时，之前所缴纳的金额也能和保额一起返还的！)
专家分析：
泰康人寿保险公司有一款泰康吉祥健康保险计划（分红型）基本上符合你的要求，按照您的年龄，每年保费4000元，重疾保障40万元（32种重大疾病分为四组，罹患一种重疾赔付10万，最高40万），住院补贴每天100元，最多1000天，总共是10万元的住院补贴保险金，缴费期交到您60岁，65岁就将您所交的保费一次性返还，另外这款保险计划是分红型保险计划，每年您的保费还会有红利派发，再有就是如果发生理赔，您可以免于交纳之后的保费，而且到65周岁还是按照32年缴费数额给您返本金和分红。至于您说的意外和身故，建议购买短期意外保险，最高30万身价与3000元意外伤害报销，一年仅需100元
看来你的保险需求很清晰，给你推荐一款平安公司的保险产品，保险期内，三倍保额赔付，每年有分红，分红可以购买交清增额，满期双倍保额返还，可以满足你的需求。
每个险种都会有他的侧重点，什么都包括，并不见得会好，比如我有了意外险了，我并不喜欢主险里还有意外险，这样多出来的钱，还是得你掏。
在以往的生活经验中，重大疾病一般都发生在中老年人身上，年轻人一般不会受到大病的威胁，但随着社会经济快速发展、工作压力加大、生活节奏加快以及饮食结构的不合理，近几年大病逐渐年轻化的趋势。利用保险转嫁大病风险的同时，及早预防，未雨绸缪。
28岁还比较年轻，保额需求及预算费用也较适中
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