男，年龄32岁，公司职员，经常会出差，年收入10W，是家庭支柱，有社保，无商业保险，想投意外，重疾险，如有意外时，多一份保障。年交保费6000元左右，缴费20年，可以承受。现在基本上在以下三种中选择：1、平安智胜人生，附加重疾（28大类），意外，住院医疗，年交保费￥6500左右，20年，身价20W，重疾18W。2、国寿康终，年交￥5640，20年，基本保额6W（身价18W）。20大类重疾3、国寿瑞鑫，附加重疾（12大类）个人偏向平安智胜，有保障又有重疾和意外，可以兼顾养老，比较全面。另外比较疑问为什么国寿没有万能险？
专家分析：
万能险的保证收益是在扣除保障成本、手续费、账户管理费等费用后进入投资账户资金的收益，而且在最初５年－１０年时间里，保险公司扣除万能险手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。因此，购买万能险应避免以下三个误区。
误区一：万能险等同银行储蓄。由于有２．５％左右的保底收益，不少投资者将万能险作为储蓄的替代品。但是，保险专家提醒，储蓄利息的计算基数是进入银行账户的所有本金，而万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证，如果选择期缴，前５年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。此外，万能险账户复利计息，每月结算的利息进入账户参与投资，因此，通过利滚利，中长期持有万能险收益会更高。
误区二：万能险没有投资风险。“万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底收益比较固定；但是，作为一种投资型保险，万能险同样也面临利率上扬、保险公司投资收益率走低等风险。”尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但万能险的基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖。因此，从保障需求出发的人，购买万能险前应审视自身风险是否完善，在做足基本保障基础上，再选择投资万能险。
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