40岁，夫妇，有社保，有存款，无小孩，年商业保险各自投入1.3万，怎么安排商业保险，是选寿险好，还是商业补充养老金好？

　　专家分析：

　　先弄清社保与商保之间的区别，再对商保所应对的恶性风险和良性风险有个正确认识，然后分清主次先后顺序，先解决局部再解决整体！

　　一、保险的最基本功能是保障，优先考虑把家庭成员的保障做足，而且人到中年，疾病和养老规划是当务之急，所以转嫁风险，为家庭生活保驾护航！

　　二、保障主要是防范意外风险、重大疾病风险，其次是补充社保报销比例不足，以及保障未来晚年生活质量不下降，提前储蓄养老金。

　　三、关于重大疾病保障和养老金储蓄，最好是能随着年龄增加，不断长大的，这样能充分抵御通货膨胀带来的货币贬值，做到保障与养老两相宜。让您越老越值钱。

　　对于您们的情况，我也有几个建议想和您分享：

　　（1）首先您和爱人需要重点考虑重疾保障，保额至少在15万-20万，可以选择终身重疾险。

　　（2）然后您们需要考虑意外伤害保险、住院医疗和意外医疗险，这是对于社保医疗险的补充。

　　（3）最后，您在们获得全面保障的基础上，还需要补充养老保险，尤其是您们还没有孩子。

　　(4)买保险时，个人总保额应为年收入的5-10倍，最少5倍。个人年缴保费应占个人年收入的10%-20%。

　　保险的科学购买顺序是先意外、医疗和重疾，最后是养老金的，而您和您的爱人已经有了社保，那么应该以意外、重疾和养老金为主，我推荐您一款重疾和身价保证可以双增长的险种，抵御通货膨胀，有病保病无病养老，承保35种重疾，基本保额至少15到20万，然后意外险是一款性价比较高的产品，每年368元可以拥有25万的身价，此外还有意外医疗和意外烧伤的保障，而养老您可以了解一下我们公司的鸿鑫人生两全保险，年年固定返还到终身，年年分配红利到终身，70岁给被保险人一笔祝寿金，金额等同于您所交保费的总和，之后还有钱拿

　　您的保费预算可满足您重疾、意外、住院医疗、未来养老金的保障。可以适当增加健康医疗的保障可以补充社保的缺口。重疾保障年缴保费只需6000元，剩下的资金您可以追加到万能账户里做未来养老金的补充，这样您在获得保证的同时，万能账户累积的养老资金足可以满足您未来退休后的养老需求，使您的晚年生活更有品质。

　　寿险部分要考虑,包含重大疾病和意外等.商业养老险更要考虑,特别是没有孩子的前提下,要在各方面多做些准备.

　　可以用补充养老险附加意外+重疾提前给付+住院医疗报销+日额补贴，祝您平安一生，到后期时可以选择不同的领取方式用来补充社保养老不足的部分，以保证您的生活品质。

　　你们夫妻在社保的前提下通过商业保险补充意外人身保障,二次住院报销保险,重疾保险即可了.养老补充不建议通过保险解决---存钱储蓄要考虑资金的安全性,流动性,收益性

　　案例参考：

　　保费豁免给了谁（投保指南）

　　中国人购买保险最大的误区

　　40岁艾姐每天14.38解决人生一切后顾之忧