杨先生的宝宝再过6个月就要降生了。像杨先生一样，许多即将迎来宝宝的父亲都希望自己的妻子和孩子能够有风险保障。不过在咨询了多家保险公司后，杨先生发现许多保险公司在投保人怀孕4个月或7个月后，就不再给投保了，如果他再晚一个月投保有可能就要被拒保。看来如何给自己的妻子和宝宝上好保险，还需提早下工夫。

　　投保前先算好“拒保期”

　　许多准妈妈怀孕前可能已经买了普通寿险或意外险。但如果仔细看一看条款，会发现怀孕引起的各种事故和疾病并不在保障范围内。而在怀孕4个月后，医疗保险、重疾险和意外险都会限制投保。于是专门针对孕妇妊娠期、分娩的疾病或意外甚至婴儿出生后先天性疾病保障的母婴险就成了不少准妈妈们考虑的对象。

　　而市场上的母婴险主要针对孕妇妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，也有产品还附带保障新生宝宝先天性疾病等保障。因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，保险公司对孕妇投保的要求也很多。

　　记者比较市场上售卖的部分产品，国寿、金盛的是附加长期母婴险，其中国寿要求孕妇4个月之后就无法投保，而观察期达到6个月；而长城人寿、昆仑健康的母婴险是消费型的短期险，投保要求则相对宽松很多。比如长城人寿的孕妇怀孕后7个月才不能投保，观察期也仅1个月。

　　“按照妈妈的怀孕时间、保险观察期等几方面来看，今年3月份以前生产的妈妈即使现在可以投保母婴险，保险也不能保障妊娠期间的意外了，只能保障分娩时的疾病或意外，还有小孩子出生后的先天性疾病。”明亚保险经纪理财师宋磊指出，有意投保母婴险的准妈妈应该尽量提前考虑保险保障。

　　宝宝应首保医疗险

　　而从宝宝出生开始，父母就可以开始为宝宝考虑上保险了。不过，孩子的保险应该只占家庭保险费支出的10％，同时投保顺序应为医疗险、意外险、重疾险，年龄大些还可以考虑教育金保险。

　　“给孩子投保的保险其实不宜过多，至于替孩子保寿险也并没有必要。”宋磊认为，儿童阶段疾病住院和意外伤害的风险最为频繁，所以应该结合其他已有保障来选择购买住院医疗险、意外险，而重疾险也可以酌情购买。在这些保险都全面的情况下，再考虑购买教育金保险。

　　■小贴士

　　生育保险VS母婴险

　　生育保险的保险费用由企业按月缴纳，个人不承担任何费用。一般的生育保险金由生育生活津贴和生育医疗费补贴两部分组成，能够提供孕妇体检、生育过程的基本费用。

　　而母婴险是保障准妈妈在生育期间发生的严重事故比如遭遇难产、流产、宫外孕等。

　　附加型VS单独购买型

　　母婴险主要有两种形式，即附加母婴险和专门的母婴险。附加母婴险与一些健康险主险打包出售，保险期限和缴费期限相对较长，投保年龄限制小。

　　而专门的母婴险可单独投保，准妈妈作为第一保险人，新生儿为第二保险人。保险期限为一到五、六年。