有哪款费用不高，靠分红及生存金又能保障基本生活，也兼顾保险功能的产品？

　　专家分析：

　　按照您的年龄，应该通过保险解决重疾、意外、住院医疗方面的保障以及养老需求。

　　通常返还型的两全分红保险，保费较高，适合给孩子作教育金，保障不高的。保险重在保障，希望您能明白保险的功能与意义。

　　这样的保险产品有【智赢未来】万能保险和【运筹】慧选投资连结保险，它们都在为客户提供保障的同时，可以为被保险人开设养老金账户，保障退休后的养老生活。

　　如果购买保险，请按照保障（意外伤害和疾病导致的身故）、医疗（重大疾病和一般住院医疗）、教育、养老的优先顺序，首先看发生风险后的保障够不够高，比如10—100万等；其次是全险和半险，大病险是半险，如果小病住院能报销，就是全险（不要以为单位有社会基本保险，那是小儿科,毛毛雨!）；最后再看投资理财分红保险，包括孩子的教育和自己的养老等，但保险费的支出以不超过全家全年收入的20%为宜。

　　按照您目前的情况最实际最适合您的莫过于买一份保障大于理财的产品组合才是对的。人生的任何幸福和快乐的拥有都是在一切安定健康的情况下才拥有，保险的基本是保障，其次才是理财。社保不能满足你全部的保障需求，如意外保障对于交通事故时免责的，对于重大疾病的赔付也是报销制的，另外普通的小病（如手术等）花费也有可能发生。因此您必须关注这样的一个保障缺口。所以通过商业保险来规避或转嫁这一风险。

　　当然目前市场上也存在既有保障也有分红养老的保险，加上意外+住院医疗。这样的组合才适合您的情况。

　　保险的首要功能是保障，保障的是现在收入、健康以及未来的养老。以您的预算，如果是现在存一笔钱，未来希望用保险的分红或者生存金来保障基本的生活，还是有可能的。

　　理财型分红型保险都是以时间为单位的，一般都是时间越长收益越高，保费越多领的越多。理财的不是保费和保障的问题，而是投入和产出的问题。。投入和产出是成正比的。保险的基本作用是保障，他不是万能的，不可能投入一点点产出一个金山。

　　现在的保险产品大体可以分为两类：

　　1.传统的人身保障保险，包括意外、医疗、寿险等

　　2.可以起到规避理财风险的理财型产品，弱化保障功能，重点以分红和生存金保障未来的高品质生活。

　　第一类的保费相对来说比较便宜，可以以小博大，用较小的成本获取较高的保障。第二类主要是为生活提供源源不断的现金流，这类的产品，你投少了，看不到多少的利益，也就不能保障你的基本生活了。

　　所以如果考虑到保费的问题，还是尽量先做保障，后理财，先保障印钞机的安全，再加快印钞的速度。

　　案例参考：

　　适合单身人士的保险理财计划

　　人生的第一份保险如何买

　　每月500元解决白领人士的高保障兼养老保险方案