今年37岁，在一家台企上班，年薪10万左右，太太与本人在同一家公司上班，月薪4000左右，都有社保、医保，小孩今年12岁，买了医疗门诊。目前每月需还房贷2800，还有8年，每月生活开支3000左右，公司离家20公里，每天驾车20分钟左右。经历2007大牛市，也经历2008年大熊市，到目前为止股票一直是负收益。公司一些同事买了新华的吉星高照，分红还不错，于是也打算给家人每人买一份保险，不知如何设计，个人倾向分红类保险
专家分析
您的家庭情况提供比较详细，给您几个建议：
一、保险最基本的功能是保障，也就是转嫁风险，其次才是理财类投资。也就是优先购买意外险：意外风险无处不在，而且让我们防不胜防；重大疾病险：如今生活环境污染和食物的不可信任性，让疾病的高发，已经成为生活中不得不提前计算的生存成本；养老：晚年生活质量的高低，决定于我们年轻时准备了多少，靠社保养老，显得那么力不从心。
二、理财类投资，是要让资金做长线投资。要耐得住时间的寂寞，而且作为养老补充的一部分，分红类险种还是一个比较不错的选择。一是，基本可以认定为专款专用，二是，它复利滚存，年年返钱，与CPI抗衡，也显出它与其它理财工具相比较的稳健和安全。
首先您指的医保是社保里面的医疗保险，还是公司另外给您买的医疗保险？
您这里描述说看到同事买保险，分红还不错，是不是您购买保险的目的是想做做理财？还是您自己想倾向于做保障？
不管您是出于什么样的目的，我给您的建议是，一家人都先做保障，因为保险的本质就是保障，只有保障才最最体现它的价值。我也相信您今后的收入也会随着您的年纪慢慢增加，到那时候在给你们两夫妻做养老险和理财险。
①您需要的应该是个投资方案，而不是保险方案，保险的最初目的是保障。买保险前，需要问一下自己对于买保险，是要解决自己什么问题呢？只有对自己想要的了解了，我们才能对于你的情况给予你适合你的建议！
②对于现在的你，需要考虑的是风险规避！建议为自己的保障方面如意外、重疾和住院医疗先做准备。分红险也有很多类型的。
③保险费的支出以不超过全家全年收入的10%--20%为宜。保险区别于其他渠道的非常重要的功能就是保障性。
④保险是可以用微小的代价，获取在未来时刻可能发生的不确定的风险时的高额赔付。
保险的主要功能是提供客户对于客户本身及家庭在各种情况下面临的财务风险的保障。人寿保险通过收取保费来抵御各种人身风险，保险期间通常较长。
家庭的首要人身风险是主要收入者的生命和重大疾病的风险，一般应为家庭主要经济支柱购买高额度的寿险以及重大疾病保障。
建议首先通过专业的保险财务规划来理清保险需要，再结合投资作判断和选择，而不是简单的选择产品。
购买保险的重点不是分红，保险的本质是提供保障，保障你们夫妻的持续挣钱能力，所以在购买保险前，理清思路，树立保障第一的理念。
案例参考
福禄双至---新婚夫妻两口之家购买保险
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