父母已经40岁以上，孩子11岁。已经购买的保险有：孩子5份平安鸿利，5份世纪赢家；女方工作稳定，有5份康乃馨，单位医疗过了门槛费有一定比例报销；男方工作不稳定，有10份常青树，现有单位买了家庭医疗团体险。主要目标：安心养老。

　　专家分析

　　男同志有10份重疾险，可能是一家之主，需要提高意外保额和重疾保障型的保障未来家庭收入的持续。

　　40岁的家庭，作为女同志可以考虑理财险附加重疾以及女性医疗险，来完善基本的医疗、重疾的医疗保障，同时每年有分红，平平安安后期可以作为养老的补充。女性寿命长，时间长，保单的价值高，养老成本高，需要考虑储蓄养老保障计划！

　　孩子的保险理财的多，而且是中长期的，保障有所欠缺，建议根据家庭实际至少20万的重疾医疗是必要的。

　　一般年收入的15%左右作为保险的规划是比较合理的科学的，家庭经济主要支柱的保障是必须首先规划，随着年龄的递增，对保险的支出也是逐步提升的。

　　1，女方的重疾保障偏少，可以补充有病管病，无病养老的产品。

　　2，男方，单位购买的家庭医疗团体险，也是有时间限制的，如果退休或更换单位，医疗保障就等于没有，适当补充重疾保障+住院医疗报销+意外组合

　　3，养老保险也可以含有重疾保障与意外风险功能，退休年龄可以正常按年或月领取退休金。

　　年保费现在交的也不少了，不知道还计划每年增加多少的保费预算？这个基础上才好推荐适合你们的产品组合。

　　安心养老，应该也是两方面，一个是60岁以后养老金的补充，一个是退休后，医疗的补充。目前孩子11岁，到孩子25岁，父母还有10几年责任，所以先计算一下目前父母的保额是否足够覆盖这一部分的费用。

　　给您的建议是：

　　家庭总的保费，占家庭总收入的10%~20%。如果考虑到养老，40岁以上，不建议更多的风险投资，资金需要稳定，所以这个比例可以略微提高一点，做养老储备。

　　意外和健康险保额是否足够，包括意外险，住院医疗，重疾等，及时补充。

　　父母的寿险保额，是否足够覆盖孩子的教育费，以及其他负债。

　　考虑终身寿险，附加终身重疾，定期寿险，以及年金型的保险组合。

　　针对您目前已经拥有的保障,我们来分析一下:

　　1，孩子的两份保险中，不知是否有附加险,是否有大病和意外方面的保障.如果没有,要赶快加上。

　　2，女方的5份康乃馨,额度实在是太低了,至少要再加10万左右,才能对应现在的医疗水平,不知是否有加意外。

　　3，男方作为家里的经济支柱,10万的常青树也并不高,建议再适当补充,达到20万左右的额度,要配上意外。

　　在这些问题都解决的基础上，可以考虑养老金的补充,主要根据您想要多大年龄领取,每月想补充多少,来制定方案,专家建议,与社保的领取年龄保持一致,以达到补充效果。

　　需要知道你的家庭支出、家庭开支、收入占比、以及房贷等债务支出等，才能给你合理的兼顾长短期的保险财务规划。

　　男同志有10份重疾险，可能是一家之主，需要提高意外保额和重疾保障型的保障未来家庭收入的持续。

　　女同志可以考虑理财险附加重疾以及女性医疗险，来完善基本的医疗、重疾的医疗保障。同时每年有分红，平平安安后期可以作为养老的补充。女性寿命长，养老成本高，需要考虑储蓄养老保障计划。

　　孩子的保险理财的多，而且是中长期的！保障有所欠缺，建议根据家庭实际至少20万的重疾医疗是必要的。

　　一般年收入的15%左右作为保险的规划是比较合理的科学的。家庭经济主要支柱的保障是必须首先规划，随着年龄的递增，对保险的支出也是逐步提升的。