49岁男，年收入30万，子女已经工作家庭无负担，有社保。应该买什么保险？

　　专家分析

　　对你来说，养老，医疗都不成问题，保障生命价值，保障你的挣钱能力才是最重要的。

　　你年收入30万，未来到退休还有10年，生命价值就是：30万*10年=300万。

　　这300万是你还没有挣到的资产，确保它顺利流入家庭很重要。10年中只有意外和疾病能阻止300万回到家庭。

　　另外，为了防止以后的遗产税，趁现在身体还好，考虑终身分红型保险，避税很重要。等50岁以后，就很难买到好的保险了。

　　所以建议意外险100万，10年定期寿险100万，重疾50万，终身分红寿险50万。

　　保费可以高一些，占收入的20%，毕竟子女都独立，自己负担小了嘛。

　　不建议您选择万能险，如果您想关注大病，可以单独投保传统的大病险，按照您现在的年龄，投保10万的大病就必须进行体验，体检的结果大概四种情况：顺利承保、拒保、部分疾病不保、加费。10万的保额保费也不便宜，要8-9千。一般来说我不建议将近50岁的年龄才购买大病险，除非客户坚决要求，并且健康状况不错。

　　万能险的附加大病险，是终身交费，即使选择短期交费，也是用投资账户的价格来扣除大病的保费，一旦投资账户的钱扣光了，您的保障也就终止。并且大病的保费是每年都递增，不想传统大病险，交费有一定期限，并且保费是一次确定，以后交费都不变。

　　您已经有社保了，我建议您可以先考虑意外险和理财养老险，因为大病不一定每个人都会发生，但养老每个人都需要，你每年两万的预算可以做一份很好的理财养老险，及意外险。

　　1、您的年纪建议购买保障期限较长的重大疾病保险。

　　2、考虑到通货膨胀和医疗费用的增加，选择的产品应该能够保额逐年增长，以抵御前面提到的两个风险。

　　3、未来20~30年，国家的税务政策如何执行，谁也说不清楚，所以做好资产保全和税务规划是很重要的事情，所以，长期的寿险责任也是您考虑的范围。

　　4、考虑到资金的使用效率，建议重疾产品尽量带有养老转换功能，虽然没有单纯购买养老保险效果好，但毕竟是对养老资金的补充，如果您购买的产品比重疾保险多一份养老，比养老保险多一份重疾保障，难道不是更好吗？

　　岁的年龄，子女均已工作没有负担，很年轻的幸福，很羡慕啊！

　　您简单概述了家庭的经济情况和您已经拿到的保险方案，以及您了解过的公司，但是您为什么要选择买保险您想过吗？这个问题才是确定您选择什么保险方案的最重要因素。

　　保险基本是以保障为主，如果您的本意是保障，那么您所了解的这个方案是不适合您的年龄的；其实买保险选择什么方案不重要，重要的是您所选择的这个为您服务的人是否专业？是否能站在您的角度考虑问题？当然人和公司同样的重要，因为能否得到理赔是公司的合同说了算；所以我们一定要选择免责条款最少的公司，国内寿险免责最少的仅3条；

　　人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说“很不划算”，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。

　　于是当真正的风险来临时，很多保险却“不管用”，导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区，其实是对保险理解的误区。科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：

　　意外险（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险。

　　案例参考

　　【推荐】40岁左右的人如何选择适合的保障方案

　　选择保险代理人应注意的事项

　　保障才是硬道理高分红未必就是好保险